Реструктуризация как возможность очистить кредитную историю

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это эффективный способ сохранить хорошую кредитную историю. Если заемщик понимает, что ему стало трудно или даже невозможно исполнять свои финансовые обязательства в прежнем объеме, он должен как можно быстрее попросить банк изменить условия кредитного договора. Если в результате просрочка не будет допущена (или по крайней мере она будет длиться не более 1-2 месяцев), на истории это не отразится (либо она ухудшится только незначительно). Рассмотрим, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заемщика.

Что такое реструктуризация и что она дает заемщику

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора со стороны банка, благодаря которому клиенту становится легче обслуживать ранее взятый кредит за счет:

  • уменьшения ежемесячного платежа;
  • уменьшения общей суммы долга (например, благодаря конвертации в другую валюту);
  • отсрочки платежа (полной или частичной).

Существует несколько видов реструктуризации:

  1. Наиболее распространенный – банк увеличивает общий срок кредитования, благодаря чему снижается ежемесячный платеж. В итоге клиент переплатит больше, однако нагрузка на его бюджет уменьшается.
  2. Предоставление отсрочки (каникул) на несколько месяцев (полная – по основному долгу и процентам, частичная – только по процентам или только по основному долгу). В результате клиент опять же переплатит больше, поскольку начисление процентов идет и в период каникул. Однако благодаря отсрочке он может сделать небольшие сбережения, найти работу, дополнительный доход и т.п.
  3. Уменьшение ставки – применяется крайне редко, поскольку банки теряют прибыль (например, долг по кредитке переводится в кредит наличными, процент по которому почти всегда меньше).
  4. Перевод кредита в другую валюту – например, ипотека в долларах и другой иностранной валюте по рекомендации ЦБ теперь переводится в рубли по льготному курсу (40-50 рублей за $1).
  5. Списание неустойки и других штрафных платежей за просрочку.
  6. Комбинированный вариант – т.е. сочетание сразу нескольких мер.

Обратите внимание! Не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. В первом случае речь идет об изменении условий того же самого (ранее заключенного) кредитного договора. Во втором случае клиент получает в другом (или в том же) банке новый кредит и полностью погашает им старый.

Как реструктуризация отразится на кредитной истории

Сам по себе факт реструктуризации не имеет прямого влияния на кредитную историю. Стороны могут изменить условия кредитного договора, в том числе уменьшить платеж, ставку, договориться об отсрочке и т.п.

Однако если клиент допустил просрочку по выплатам и только потом обратился за реструктуризацией, этот факт неизбежно испортит его кредитную историю и понизит скоринговый балл.

Если заемщик изменил условия без просрочки

Это наиболее выгодный вариант, который на практике выглядит так:

  1. Заемщик, чье финансовое положение ухудшается (или ухудшится в ближайшее время), как можно быстрее сообщает об этом в банк и предоставляет подтверждающие документы (например, справку о доходах, трудовую книжку, медицинскую справку и т.п.).
  2. Банк проводит переговоры и одобряет реструктуризацию (например, снижение платежа за счет увеличения общего срока).
  3. Клиент регулярно продолжает выплачивать реструктурированный кредит уже на новых условиях и снова не допускает просрочки.

В данном случае банк не отправит в бюро кредитных историй сведения о том, что клиент не выполняет своих обязательств, поскольку по факту все платежи вносятся в срок, пусть и в меньшем объеме.

В случае длительной просрочки

Вред для кредитной истории начинает проявляться с момента просрочки. Причем чем дольше она длится, тем хуже будет история. Если просрочка слишком большая (с момента невнесения платежа прошло 60-90 дней и более), это значительно ухудшит историю.

Клиент может обратиться с предложением о реструктуризации и в этот момент, но банк может не пойти на встречу, а выбрать другой вариант – принудительное взыскание (сначала с помощью коллекторов, затем – в судебном порядке). В любом случае просрочка как таковая (тем более длительная) крайне не желательна для заемщика.

По решению суда

Если коллекторы не смогли склонить клиента к тому, чтобы он начал выплачивать долг, у кредитора остается только одна возможность получить компенсацию – обратиться в суд с исковыми требованиями.

В таком случае суд вправе признать его банкротом либо платежеспособным лицом, которое может и должно продолжить погашение кредита. В соответствии с решением составляется план реструктуризации, который может быть разработан (ст. 213.12. ФЗ «О банкротстве»):

  • самим заемщиком;
  • кредитором (это может быть банк или коллекторское агентство);
  • уполномоченным органом.

Обращение банка или коллекторского агентства в суд обычно происходит при 2 условиях:

  • просрочка слишком большая (3-4 месяца подряд и более);
  • заемщик игнорирует звонки, встречи с кредитором и никак не идет навстречу по решению проблемы просроченной задолженности.

Поскольку имеет место факт длительной просрочки, кредитная история неизбежно ухудшится. Если к тому же суд признает гражданина банкротом, об этом узнают все банки. Формально заемщик имеет право на получение нового кредита и в этой ситуации, но условия его предоставления с высокой вероятностью окажутся крайне невыгодными.

Обратите внимание! В судебной практике нередко происходят случаи, когда стороны подписывают мировое соглашение, в котором также содержится конкретный план реструктуризации. Этот документ согласовывается с судом, после чего он вступает в силу и становится обязательным для выполнения обеими сторонами.

При смене заемщика (перекредитование)

Обычно смена заемщика допускается при выплате дорогостоящих и длительных кредитов – например, ипотечных. Появление нового заемщика существенно изменяет условия договора и требует предварительного согласования с банком. На практике это выглядит так:

  1. Клиент обращается в банк и предоставляет документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.
  2. Он получает согласие на поиск нового заемщика.
  3. Находит покупателя, который согласен приобрести квартиру в ипотеке (с соответствующей скидкой от рыночной стоимости).
  4. Продает объект, покупает взамен меньшее по площади жилье (при необходимости) и продолжает выплачивать кредит, но гораздо меньшую сумму.
Читайте также:  Как рассчитать проценты на просроченный основной долг

Альтернативный вариант – клиент передает все обязательства по кредиту созаемщику, который продолжает погашать его в полном объеме (также с согласия банка). Эта своеобразная реструктуризация отразится на кредитной истории, если ранее клиентом были допущены просрочки.

Таким образом, сам факт реструктуризации не ухудшает кредитную историю. Однако в дальнейшем банк, получивший документальные доказательства ухудшения финансового положения клиента, может не одобрить ему более крупные займы.

Если же доходы увеличатся, и заемщик сможет подтвердить это соответствующими справками, он опять сможет рассчитывать на достаточно большие кредиты по сравнительно выгодным ставкам.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Источник: credits-pl.ru

Кредитная история после реструктуризации

​Реструктуризация кредита, независимо от того, в какой форме и на каких условиях, она протекает, сама по себе свидетельствует о наличии у заемщика проблем с исполнением кредитных обязательств перед банком. Это обстоятельство заставляет клиентов полагать, что реструктуризация в любом случае найдет отражение в кредитной истории, что не совсем соответствует действительности. Кроме того, особенности реструктуризации и ее условия по-разному влияют на кредитную историю: некоторые сразу же превращаются в «черную метку», а другие, напротив, не особо сказываются на репутации заемщика.

Когда реструктуризация оказывает влияние на кредитную историю?

Согласно действующему законодательству кредитная история – это достаточно подробная и детализированная картина обо всех фактах обращения заемщика за кредитами (микрозаймами), ходе и характере исполнения обязательств, погашении задолженности и проблемах, связанных с погашением. Однако реструктуризация как таковая к данным, подлежащим обязательному включению в кредитную историю, не относится.

Если иное дополнительно не установлено договором между банком и бюро кредитных историй, то, руководствуясь законом и указаниями ЦБ, банк предоставит в бюро данные:

  • об отсутствии двух и более идущих подряд платежей в течение 120 дней с даты наступления срока платеж;
  • о размере долга на момент последнего платежа по кредиту;
  • об изменениях (дополнениях) кредитного договора, в том числе относительно сроков исполнения обязательств.

Таким образом, факт реструктуризации косвенно найдет отражение в кредитной истории, если ему предшествовало невнесение платежей, либо если процессу реструктуризации сопутствовало внесение изменений в кредитный договор. Вместе с тем, договором с бюро кредитных историй может быть предусмотрена необходимость предоставления банком информации и по другим фактам, в том числе и о самой реструктуризации.

Как снизить влияние реструктуризации на кредитную историю?

Поскольку заемщик сознательно идет на реструктуризацию, более того, она зачастую является единственной возможностью снизить долговое бремя и получить лояльные условия исполнения обязательств, важное значение будет иметь не столько сам факт реструктуризации, сколько выбор такого решения, которое будет оптимальным и для кредита, и для кредитной истории.

Среди ключевых принципов грамотной реструктуризации:

  1. Своевременность проведения. Если вы полагаете, что у вас сейчас или в скором времени возникнут финансовые проблемы, мешающие гасить кредит, лучше заранее найти с банком компромиссное решение. Просрочки, занижение обязательного платежа сказываются на кредитной истории независимо от наличия или отсутствия реструктуризации.
  2. Умение договариваться с банками. Да, не всегда банк готов идти на уступки и чаще всего предлагает такие условия реструктуризации, которые выгодны ему, а не клиенту. Но многое зависит, во-первых, от инициативности заемщика, во-вторых от его активной позиции, умения найти и предложить банку свой вариант, который будет взаимовыгоден.
  3. Внимательный анализ своих выгод, преимуществ и последствий. Следует помнить, что реструктуризация в чистом виде вполне может быть заменена на перекредитование, в том числе в другом банке и на более выгодных условиях.

Нельзя отказываться от реструктуризации только потому, что она может отразиться на кредитной истории. Но можно снизить степень влияния, выбрав наилучший вариант. Кроме того, следует учитывать, что ни сама реструктуризация, а ее обстоятельства оказывают наибольшее влияние.

Источник: law03.ru

Реструктуризация займов – реальная возможность очистить кредитную историю

Банк Открытие → Рефинансирование Кредитов / Рефинансирование Ипотеки

Банк Открытие рефинансирование кредитов от 9,9% → Подать заявку

Подавляющее большинство граждан, обращающихся за банковскими кредитами, уверены в том, что ссуда будет погашена в срок и без проблем. Однако жизнь может внести свои поправки – увольнение с работы, болезнь или несчастный случай могут настолько ухудшить финансовое состояние заемщика, что он будет не в состоянии погашать полученный кредит. Последствием просрочек по платежам станет внесение негативной информацию в кредитную историю должника.

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой. Например, многие надеются, что про долг забудут, или пройдет 3 года, и можно будет вовсе не платить, потому что прошел срок исковой давности.

Актуальные предложения по рефинансированию

Банк % и сумма Заявка
Альфа банк проще всего От 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить
Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ От 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить
Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ От 9,9%
До 30 млн руб.
Оформить
РосБанк рефинансируют всё От 10,99%
До 3 млн руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Но банк получит свои деньги в любом случае – при помощи судебных приставов или коллекторского агентства. Заемщику же в таком случае придется надолго забыть о банковских кредитах – его репутация в Бюро Кредитных Историй будет безнадежно испорчена.

Между тем при своевременном обращении в банк можно договориться об изменении схемы погашения кредита, продлить сроки выплаты или даже устроить себе кредитные каникулы. Все это называется реструктуризацией кредита.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией
Лучше всего начать переговоры с банком о проведении реструктуризации кредита еще до того момента, когда заемщик допустит просрочку платежей. Если, к примеру, должник уже знает о грядущем увольнении с работы и снижении уровня доходов, то ему следует обратиться в банк и предупредить о намечающейся проблеме.
Реструктуризация кредита проводится на основании письменного заявления заемщика. В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно. Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика. Это может быть выписка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате (в случае ее значительного уменьшения).

Читайте также:  Начислено отложенное налоговое обязательство проводки

Чаще всего банк соглашается провести реструктуризацию задолженности по ссуде, поскольку любой необеспеченный кредит с просрочкой платежей, превышающей 120 дней – это уже проблема самого банка.
Заемщику следует знать, что реструктуризировать проблемную ссуду можно на любом этапе. Даже если банк предварительно отказал в пересмотре условий кредитования и обратился в суд с исковым заявлением, у должника есть право воспользоваться ст.451 Гражданского кодекса (расторжение договора на основании существенного изменения обстоятельств) и обратиться в банк с повторным заявлением о проведении реструктуризации. Одновременно имеет смысл обратиться в ФАС или Роспотребнадзор. Эти государственные органы могут помочь договориться с банком.
Если судебное решение о взыскании задолженности уже принято и возбуждено исполнительное производство – даже на этой стадии заемщик имеет право на проведение реструктуризации задолженности.

Варианты проведения реструктуризации
Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования. Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи. Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам. Также об уменьшении платежей читайте на этой странице
Если материальное положение заемщика не позволяет ему вносить ежемесячные платежи даже в сниженном размере, банк может предоставить ему отсрочку. В течение 1-6 месяцев должнику предоставляются своеобразные кредитные каникулы. В это время он освобождается от выплат по основному долгу, внося только начисленные проценты. В отдельных случаях финансовое учреждение может полностью освободить заемщика от внесения платежей по кредиту на период до трех месяцев.

Реструктуризация и кредитная история
Вся информация о просрочках и нарушениях условий кредитного договора передается банком в бюро кредитных историй. Наиболее серьезными нарушениями, которые способны категорически испортить кредитную историю заемщика, являются полный невозврат займа и просрочка сроком от 5 календарных дней. При таких «огрехах» шанс заемщика получить деньги в будущем приближается к нулю.
Своевременное проведение реструктуризации – это гарантия того, что информация о допущенных опозданиях с платежами не будет размещена в БКИ. Однако если данные о просрочках уже зафиксированы в кредитной истории заемщика, всегда есть шанс исправить ситуацию. После того, как должник получит одобрение на реструктуризацию (на любой стадии исполнения кредитного договора), ему предстоит, в соответствии с новыми условиями, полностью погасить реструктуризированный заем. При этом заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении статуса кредита в БКИ. После того, как кредит из «просроченного» перейдет в состояние «реструктуризированный», заемщику не придется беспокоиться об испорченной кредитной истории.
При этом необходимо помнить, что реструктуризированный кредит остается для банка проблемным, и заемщику следует приложить все усилия, чтобы не допускать нарушения новых условий кредитования.

Источник: kreditorpro.ru

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Реструктуризация кредита специально создана для заёмщиков, которые по каким-то причинам не могут выплачивать кредит. Отсюда возникает вполне логичный вопрос — а влияет ли как-то процедура реструктуризации задолженности на кредитную историю заёмщика, а также имеет ли какое-то отражение в Бюро кредитных историй?

Влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю?

Для начала разберёмся что такое реструктуризация долга по кредиту в банке. Когда у заёмщика возникают определенные трудности с возможностью выплат платежей по кредиту, он может обратиться в банк, где ему пойдут на встречу, учитывая ситуацию, и изменят некоторые пункты кредитного договора, чтобы заёмщик не выбился из графика. Чаще всего применяют растягивание срока или предоставление кредитных каникул.

Когда реструктуризация не влияет на кредитную историю?

Когда заёмщик сам обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет. Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заёмщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счёт оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Поэтому, если обратиться в банк заранее, ещё перед фактом образования задолженности, то кредитная история испорчена не будет, на неё ничто не повлияет.

Когда реструктуризация кредита отразится на кредитной истории?

Если же обратиться в банк уже после факта образования задолженности, то это неизбежно будет отражено в кредитной истории. Банки регулярно подают сведения в БКИ о кредитах заёмщиков, поэтому данная информация всё равно отразится в репутации гражданина.

Степень испорченности кредитной истории может быть разной и от этой степени в дальнейшем зависит возможность получения займов в других банках:

1. Если реструктуризация кредита была проведена оперативно. Степень испорченности кредитной истории всегда зависит от того насколько долго заёмщик не платил по кредитам. Если оформление реструктуризации было проведено по сроку не позже чем через месяц после факта пропуска ежемесячного платежа, то это нарушение хоть и отразится в кредитной истории, но будет незначительным. В дальнейшем оформление кредитов вполне возможно.

2. Если реструктуризация кредита в банке была проведена после нескольких просрочек. В данные БКИ будет занесена информация о том, что заёмщик периодически уклонялся от внесения платежей, а это уже не благоприятный факт и гарантирует вам плохую кредитную историю.

Читайте также:  Много мебели можно ли вернуть деньги

3. Если реструктуризация проводится по инициативе банка, то это означает, что дело практически доведено до суда. Этот факт очень негативно сказывается на кредитной истории гражданина, получение займов в дальнейшем будет проблематичным.

В любом случае нужно всегда заботиться о чистоте своей кредитной истории, даже небольшая помарка в будущем может повлиять на решение банка по оформлению столь необходимого кредита.

Источник: hbon.ru

Влияние реструктуризации на кредитную историю заемщика

Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.

Причины для обращения за реструктуризацией

С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:

  • при увольнении или потере ежемесячного дохода;
  • по причине потери кормильца;
  • в период ухудшения здоровья или необходимости длительного лечения;
  • во время изменения валютного рынка;
  • при призыве в армию и других жизненных обстоятельствах, объективно затрудняющих погашение задолженности.

Что дает реструктуризация?

Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.

Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально. Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки. Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.

Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:

  1. Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
  2. Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
  3. Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.

Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях. Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации. Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.

Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.

Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.

В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?

Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора. К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей. Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.

Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.

Источник: banknash.ru