Что входит в сумму основного долга

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Источник: www.temabiz.com

Что такое основной долг по кредиту

Клиентам банка, особенно заемщикам, которые берут кредиты, необходимо не только внимательно читать договор кредитования при его оформлении, но и понимать, что подразумевают под собой определенные банковские термины. Одним из таких выражений является выражение « основной долг по кредиту» . Что это такое и как сумма основного долга изменяется в процессе погашения задолженности?

Что такое тело кредита?

Телом кредита называют основной долг по кредиту . Это именно та сумма, которую заемщик получает во время оформления договора кредитования. В ней не учитываются установленные договором кредитования проценты, пеня, неустойки и начисляемые штрафы при просрочках выплат заемщиком.

Очень важным является понятие « основной долг по кредиту » для граждан, которые оформляют ипотечные договора. Каждому потенциальному заемщику нужно разобраться в содержании этого выражения еще до того, как кредитный договор будет подписан. Это может помочь уменьшить платежи по кредиту .

Ежемесячно заемщик должен вносить платежи, которые состоят из тела и процентов за пользование кредитными средствами. Правда первые платежи по ипотечному кредитованию иногда состоят исключительно из процентов по первому месяцу или части месяца.

Читайте также:  Материальная ответственность работника срок исково й давности

Заемщик должен поинтересоваться, какое соотношение между процентами и основной суммой начисляется в одном платеже для погашения кредита. Этот критерий помогает клиенту банка понимать, какой является реальная переплата при ежемесячном погашении платежей по кредиту .

Во время досрочного и частичного досрочного погашения ипотечного кредита заемщик должен знать, из какой суммы списывается долг .

Есть два варианта списания долга:

  • из суммы тела (основного кредита);
  • из начисляемых процентов по кредиту .

Наиболее часто списание идет с тела кредита, в котором не учтены проценты, набегающие во время пользования кредитными средствами. То есть заемщик расплачивается с банком исключительно за время, на протяжении которого он фактически пользуется финансами банковского учреждения.

Часто бывают довольно жесткие условия, по которым предоставляется кредит. Таким способом зарабатывают на заемщиках небольшие кредитные организации. При этом в договорах таких сообществ прописаны нестандартные условия, по которым они предоставляют псевдоипотечные займы. Поэтому прежде чем отправляться за кредитом в такое сообщество, необходимо тщательно все взвесить, чтобы не попасться на обременительные условия, при которых львиная доля вносимых средств уходит на погашение процентов.

Почему долг по кредиту не уменьшается при погашении кредита?

Бывает, что заемщик хоть и не регулярно вносит платежи и погашает займ, но его долг не уменьшается, а иногда даже растет. Ответ довольно простой. Все зависит от порядка списания. Если платежи вносятся не регулярно, банк направляет деньги, поступившие от должника на погашение неустоек, потом комиссионных, далее процентов, и только потом очередь доходит до основного долга.

Только при погашении всех долгов по неустойке и прочим дополнительным начислениям банк начнет уменьшать размер тела кредита. И чем скорее они будут погашены, тем меньше начислений будет на основной долг .

В заключение нужно заметить, что основной долг по кредиту наиболее часто расписывается в графике на весь период ипотеки. Если есть сомнения по такому расчету, нужно связываться с расчетным отделом, который занимается задолженностями по ипотечному кредитованию и попросить чтобы объяснили, какая величина тела кредита на сегодняшний день установлена.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Источник: e-zaim.ru

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Из чего складывается долг по кредиту

Сегодня у меня для Вас есть очередная интересная статья. Долг по кредиту. Не раз ко мне обращались клиенты с просьбой объяснить, откуда у них появилась такая большая задолженность перед банком. И, пересказывая свои слезливые истории, они возмущались «Как? Откуда? Почему? Ведь я погашал кредит! Я выплатил больше половины суммы, а долг только растет!». И вот, чтобы подобные вопросы не возникали и у Вас, рекомендую к прочтению эту статью. Читаем.

Прежде всего, вспомним основы. Постоянные читатели это уже знают, но если Вы зашли ко мне впервые, рекомендую ознакомиться со статьей Что такое кредит. И, чтобы не повторяться, я лишь напомню Вам, что в силу кредитного договора, банк предоставляет заемщику деньги, а заемщик обязуется в установленный договором срок вернуть банку и полученные деньги, и уплатить за их пользование проценты.

Итак, теперь можем определить, как складывается долг по кредиту.

1. Сумма кредита или основной долг

Это, собственно, те деньги, которые заемщик получает на руки от банка. Это основа кредита и основная головная боль должника. Почему? Да потому, что, погашая кредит, заемщик лишь в последнюю очередь погашает свой основной долг. Но, об этом в другой раз. Сейчас нам важно понять, что основной долг может только уменьшаться, если заемщик погашает кредит, либо стоять на месте, если заемщик уклоняется от погашения кредита.

2. Проценты за пользование кредитом

Поскольку кредит предоставляется заемщику не безвозмездно, за пользование кредитными деньгами надо платить. Проценты как раз и являются, с одной стороны, платой за кредит, а с другой стороны, основной прибылью банка. Кстати, в силу требований Закона, кредитный договор в принципе не может быть безвозмездным, то есть, беспроцентным.

К слову, проценты по кредитному договору могут выплачиваться как ежемесячно до дня возврата суммы кредита (аннуитетный платеж), так и в другом порядке (в большинстве случаев, это дифференцированные платежи).

И это вторая основная часть платежа по кредиту. Ни уменьшать сумму процентов, ни отменять их вовсе банки не имеют права, а потому проценты в ежемесячном платеже по кредиту присутствуют всегда, разве что, размер их от платежа к платежу может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.

3. Разовые комиссии

Не забывайте, что кредитным договором может быть предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая составляет либо фиксированную сумму, либо определенный процент от суммы кредита. Взимается такая комиссия единовременно при получении кредита. И, надо сказать, что многие заемщики об этой комиссии забывают. И напрасно. Ведь эту комиссию заемщик оплачивает своими деньгами, а значит, она тоже является частью платежа по кредиту.

4. Увеличенная процентная ставка

Идем дальше. Некоторые банки включают в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке. Причем, применяется эта мера исключительно в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, например, просрочки погашения кредита. И тут, надо сказать, банк проявил немалую хитрость. Дело в том, что такое повышение ставки рассматривается судами как штрафная санкция, применяемая банком к заемщикам, которые посмели нарушить условия кредитного договора. Опасность такой формулировки заключается в том, что итоговая сумма этих повышенных процентов, какой бы высокой она ни была, не подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

5. Штрафные санкции (неустойка или пеня)

Кроме повышения процентной ставки, банк вправе начислить на сумму просроченной задолженности, а также на сумму всего просроченного долга неустойку, которая начисляется за каждый день просрочки. Как правило, неустойка при достаточно длительной просрочке – это самая большая часть долга. Размер основного долга она может превышать многократно. Но, переживать по поводу нее все же не стоит. Ведь как раз к неустойке правила статьи 333 ГК РФ применяются, и любая неустойка может быть снижена судом вплоть до 90 % от первоначального размера. Но, это не значит, что можно расслабиться и не погашать кредит.

6. Страховка

И, наверное, последняя составляющая кредитного долга. Справедливо будет уточнить, что касается этот платеж не всех заемщиков, а только тех, кто при получении кредита, добровольно присоединился к договору страхования заемщиков. Причем, в каждом банке условия оплаты страховки могут быть разные. Одни банки взимают оплату за весь срок действия договора страхования авансом, то есть прямо при заключении кредитного договора. Другие банки взимают оплату за страховку равными платежами, и включают эти платежи в ежемесячный платеж по кредиту. И в том и в другом случае, заемщик за свой счет оплачивает эту услугу, а значит, на эту сумму размер его долга по кредиту увеличивается.

Вот, в принципе, и все составляющие долга по кредиту. И мне остается ответить на второй вопрос: почему же, несмотря на то, что заемщик, пусть не регулярно, но погашает кредит, а его долг не уменьшается, а только увеличивается? Ответ прост. Весь секрет заключается в порядке списания задолженности. Если в моем списке мы начали отсчет с основного долга, то при погашении кредита этот список переворачивается вверх ногами и получается, что банк направляет поступающие от должника деньга на погашение, в первую очередь, неустойки, затем комиссий (включая страховку), затем процентов, и уже в самом конце – основного долга. Другими словами, для того, чтобы банк начал уменьшать размер основного долга, заемщик должен погасить все долги по неустойке, комиссиям и процентам. А это уже совсем другие суммы.

Читайте также:  Исковое заявление о признании мнимой сделки недействительной

Единственное правильное решение, которое должен принять заемщик, чтобы не попадать в такую неприятную ситуацию – это не допускать просрочек по кредиту. Ну а если просрочки уже есть, все могут решить переговоры. Помню, в разгар первого кризиса 2008 года, банки пошли на уступку своим должникам и изменили порядок погашения долга, поставив на первое место именно основной долг и проценты. Сейчас вопрос применения такой схемы решается в каждом конкретном случае. Так что, шанс есть всегда. На этом все.

Источник: projectzakon.ru

Что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается

Клиенты банков часто задаются вопросом, почему полная стоимость кредита (ПСК) значительно отличается от суммы займа. ПСК — инструмент, который помогает потенциальному заемщику сравнивать финансовые предложения банков и выбирать наиболее оптимальное. Как узнать полную стоимость кредитов и зачем нужен этот показатель, читайте в статье.

ПСК — что это такое

Стоимость кредита складывается не только из суммы займа: она включает и другие установленные платежи. Банк предоставляет индивидуальные условия кредитования для каждого клиента в зависимости от его платежеспособности и прочих факторов.

Простыми словами, ПСК — общая сумма кредита с учетом процентов за использование кредитных средств и иных услуг, которую клиент обязан выплатить в установленный срок.

Из чего складывается плата

ПСК включает следующие виды платежей:

  • сумму за ежемесячное погашение основного долга;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
  • комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт, операционные услуги;
  • платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих услуги страхования, нотариальные и другие.

В ПСК не входят:

  • платежи, необходимость уплаты которых определяется законодательством РФ;
  • неустойки/пени, начисляемые при несоблюдении условий договора клиентом;
  • комиссии при валютных переводах и погашении кредита различными способами;
  • неустойки за превышение лимита овердрафта.

Что такое ПСК в кредитном договоре

ПСК включает сумму займа, проценты за использование кредитных средств и оплату иных услуг.

Кредитный договор отображает полную информацию всех установленных платежей, их график и ежемесячные суммы для оплаты кредита.

Зачем высчитывать этот показатель

Благодаря ПСК клиент узнает потенциальную переплату по кредитному договору. Разница между суммой займа и полной стоимостью кредита — важный критерий при выборе банка и оформлении займа, так как клиент ориентирован на более низкую процентную ставку и оптимальные условия предоставления дополнительных услуг.

Как рассчитывается

Статья №6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определяет условия и порядок расчета полной стоимости кредита.

Формула выглядит следующим образом:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в годовых процентах с точностью до третьего знака после запятой, ЧБП — число базовых периодов в календарном году (его продолжительность — 365 дней), i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Пример расчета

Для расчета полной стоимости аннуитетного кредита на 100 000 руб. с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:

  • m = 13;
  • первый платеж — 100000 руб. и 12 платежей по 8884,88 руб.;
  • ЧБП = 12.

i вычисляется по функции Excel = ВСД: i = 0,01.

ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12% годовых.

Справка! Самостоятельный расчет ПСК — достаточно сложная задача. Однако есть множество сайтов с электронным калькулятором для перерасчета кредита.

Особенности досрочного или частичного погашения

Главная прибыль для банковской организации — установленные проценты по кредиту клиента. Чем выше срок оплаты задолженности, тем больший размер процентов начисляется заемщику. С одной стороны, клиенту выгодно уменьшать период кредитования. Но с другой — при уменьшении срока погашения кредита увеличивается размер ежемесячных платежей.

В случае досрочного погашения займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма долга уменьшается. Чем раньше клиент погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит. Как правило, финансовые организации производят перерасчет при досрочном погашении в день обращения, но иногда заявление рассматривается в течение одного месяца.

Важно! Некоторые банки используют штрафные санкции для клиентов, которые решили досрочно погасить кредит. Подобные штрафы незаконны — заемщик имеет полное право погасить задолженность в любой период действующего договора.

Банки предоставляют кредиты по двум системам:

При аннуитете платежи делятся на определенные части, состоящие из суммы задолженности и процентов. Первый этап платежей включает основную часть процентов, а к концу кредитования клиент выплачивает сам долг. Аннуитет всегда устанавливают в случаях ипотечного займа. Досрочно погашать задолженность по такой системе не имеет смысла, так как проценты были выплачены в период первых платежей.

Дифференцированная система характеризуется неравным распределением платежей в кредитный период: вначале выплат размер суммы наиболее высокий, но постепенно она будет снижаться и к концу кредитования станет минимальной.

Подобная система менее удобна для клиента, но ее главное достоинство — экономия. Заемщику выгодно сокращать кредитный срок, чтобы не оплачивать дополнительные проценты. При этом суммы платежей увеличатся.

Как правило, дифференциальной системой обладают потребительской кредиты с небольшой суммой займа, но даже в этом случае отсутствие выплат дополнительных процентов уменьшает долг. Дифференциальные займы всегда имеют более низкую процентную ставку, чем аннуитетные.

Как сократить ПСК

Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

Рефинансирование

Рефинансирование — переоформление действующего займа с более низкой процентной ставкой. Банк, выдавший кредит, чаще всего отказывает в предоставлении такой услуги, так как это ему невыгодно. Поэтому рефинансирование оформляют в сторонних организациях, куда предоставляют требуемый перечень документов.

Справка! При рефинансировании процентная ставка бывает разной, но ее минимальный порог составляет 8,9% годовых. Возможно рефинансирование нескольких кредитов и объединение их в один с более выгодной процентной ставкой.

Услуга практически ничем не отличается от стандартного оформления займа, за исключением подтверждения о закрытии рефинансируемого кредита. В случае, если клиент использовал кредитные средства в иных целях, банк вправе увеличить процентную ставку в соответствии с условиями договора.

Использование материнского капитала

Для оплаты кредита с помощью материнского капитала есть дополнительные требования:

  • кредит ипотечный;
  • жилье пригодно для проживания.

Досрочное погашение

При досрочном погашении займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма ПСК снижается. Это связано с тем, что период кредитования уменьшается, а значит, уменьшается и сумма процентов. После перерасчета клиент вносит требуемую сумму, а договор расторгается.

При частичном досрочном погашении перерасчет ПСК производят на основании дополнительной суммы, которую клиент вносит сверх той, что установлена графиком платежей.

Отказ от дополнительных услуг

По закону страхование клиента возможно только на добровольной основе с согласия обеих сторон договора кредитования. Исключение составляют ипотека и ОСАГО.

Заемщики нередко сталкиваются с определенными хитростями со стороны банков, которые тем или иным способом вынуждают клиентов заключить страховой договор на выгодных для кредитной организации условиях. Иногда требование приобрести страховку вносится в сам договор либо сотрудники самостоятельно оформляют ее без ведома клиента. Подобные действия незаконны, а заемщик вправе отказаться от такой услуги.

Важно! Клиент вправе отказаться от оформления страховки, если кредит предоставляется не для покупки недвижимости или транспортного средства. Для этого заранее сообщают представителю банка о нежелании оформлять услугу, внимательно изучают условия договора до его подписания.

Если страховка уже оформлена, но клиент не желает за нее платить, он вправе вернуть полную сумму за услугу в течение 14 дней после подписания договора. Возвращают полную сумму и в случае, если займ был погашен в течение первого месяца срока, определенного договором, однако при этом страховщик вычитает стоимость за услуги в период срока действия договора.

Заемщик вправе вернуть часть ранее уплаченных страховых взносов на основании досрочного погашения кредита. Сумма возврата будет равна сумме неиспользованных месяцев страхования. Заявление важно оформить при составлении бумаги на досрочное погашение кредита или сразу после его закрытия.

Читайте также:  Облагаеюся ли дивиденды подоходным налогом

Для полного или частичного возврата суммы обращаются в банк или страховую компанию. Выплаты проводят в течение 10 дней.

Заключение

ПСК — важный критерий при выборе банка и оформлении займа. Он определяет сумму переплаты по условиям кредитного договора. Заемщик должен ознакомиться с условиями договора, процентной ставкой и стоимостью дополнительных услуг, входящих в сумму долга.

Источник: kapital.expert

Из каких платежей складывается общая сумма долга по кредитному договору

Для многих заемщиков остается загадкой, почему после всех выплат сумма долга не уменьшается, либо это снижение настолько незначительно, что даже не заметно. Следует учесть, что в данном случае платежи по займу делались не всегда вовремя. Потому для тех, кто идет оформлять кредит или уже его оформил, должны знать, что такое тело кредита и проценты, начисляемые на него.

Основной долг по договору

При оформлении займа, банк предоставляет сумму, которая потом становится телом кредита. Именно тело кредита является той суммой, на которую производится начисление процентной ставки. Именно тело кредита в платежных поручениях становится самой большой суммой. В составе ТК отсутствуют следующие начисления:

  1. Денежные средства, которые взимаются при выдаче займа на руки;
  2. Стоимость страховки, оформляемая на кредитора;
  3. Штрафные санкции, начисленные, если условия соглашения будут нарушены.

В то ж время общий долг состоит из следующих начислений:

  • Тело кредита или основная сумма займа;
  • Проценты, насчитанные за период неуплаты;
  • Комиссия, исчисляемая при выплате заемных средств. Также сюда можно отнести оплату за ведение счета, за его открытие.

Зная размер всех составляющих и параметры основного долга, можно вычислить сумму реальной переплаты по договору кредита. Что касается процентных ставок, то это неотъемлемая часть любого кредита и только при ее наличии остается возможным получение денег взаймы. Именно такую норму содержит статья 819 Гражданского кодекса РФ. Что же касается страховки, то здесь заемщик вправе отказаться от оформления. Комиссия за выдачу денежных средств не всегда взимается на законных основаниях. Такую норму содержит статья 779 Гражданского кодекса.

Нередко происходит такое, что страховая сумма и сумма, отданная в виде комиссии, взимается из кредитных средств, что сразу отражается на том, сколько заемщик получает.

Общий долг остается стабильным с постоянным уменьшением за счет своевременности погашения регулярных платежей и полноты вносимой оплаты. Как только регулярность платежей нарушается или размер вносимых платежей снижается, общий долг будет расти. Со стороны кредитора может поступить наказание, заключающееся в увеличении процента за пользование кредитом. Следует обратить внимание, что если продолжать не платить, то вторичные начисления могут превысить основной долг.

Процентная ставка по кредиту

Надо понимать, что банк предоставляет в пользование заемные средства совсем не бесплатно. За то, что пользуешься деньгами банка нужно ежемесячно платить. Оплачивается процентная ставка, установленная банком, которая, по сути, является платой за пользование заемными средствами. Также это заработок банка.

Даже законодательство установило, что подобного рода услуги не могут предоставляться бесплатно.

Погашение процентов может происходить двумя способами, в зависимости от выбранного способа погашения основного долга:

  1. Это будет постоянная сумма, которая погашается вместе с аннуитетным платежом;
  2. Либо будет происходить постоянный пересчет, учитывающий уже поступившие до этого платежи, уменьшившие сумму первоначального долга.

Банковская организация не имеет право снижать процентную ставку либо убирать ее полностью. Проценты присутствуют всегда, только размер их может варьировать от одного платежа к другому. Это явление связано с постепенным снижением размера тела кредита. Но платежи по процентам имеют свойство увеличиваться. Это может быть связано с нерегулярностью вносимой оплаты или отсутствия таковой.

Правила погашения кредита

Возврат денежных средств происходит по одной из схем:

  1. аннуитетный платеж. Используется чаще всего. Здесь сумма процентов за весь период складывается с размером тела кредита. При этом высчитывание проводится таким образом, чтобы постоянные платежи имели одинаковый размер. Это преимущество использования аннуитетного графика погашения займа. Отрицательная сторона заключается в том, что в первых платежах на погашение тела кредита выделяется мало времени.
  2. платеж дифференциального вида. В этом случае тело кредита равномерно распределяется на весь период, выделенный для погашения заемных средств. Далее каждый месяц происходит начисление процентной ставки на остаток долга. Это значит, что каждый следующий платеж будет отличаться от предыдущего из снижающегося остатка. Как правило, первые платежи составляют существенную нагрузку финансового характера. Однако дифференциальный платеж допускает возможность досрочного погашения, что позволит иметь небольшую подушку безопасности на случай возникновения проблем с деньгами в будущем.

Нарушение условий кредитного соглашения

Как только платежи перестают поступать в срок или поступает только часть суммы, от указанной в кредитном договоре, в графике платежей, у заемщика начинаются проблемы. С одной стороны деньги поступают от дебитора, но основной долг не снижается. Нередко происходит даже увеличение задолженности. Это происходит по причине списания процентной ставки, пеней и штрафов, начисленных за просрочку платежа. Основной долг в этом случае списывается по принципу остаточного финансирования. Об этом более подробно расписано в гражданском кодексе РФ в статье 319. Погашение кредита аннуитетным платежами способствует увеличению долга в случае просрочки, но если использовать дифференциальные платежи, то здесь размер основного долга может расти, но не так сильно.

Ходатайство администрации банка

Для каждого заемщика становится важным не допустить начисления пеней и неустоек со стороны кредитной организации. Именно поэтому рекомендуется при первых затруднений с деньгами, обратиться к кредитору и совместными усилиями решить возникшую задачу. В качестве решения может быть заключение договора о реструктуризации задолженности. Для этого пишется заявление, к которому необходимо прикрепить документы, где будет содержаться сведения о финансовом положении заемщика.

Заявление пишется в двух экземплярах. На первом банк ставит отметку о получении и отдает дебитору. Этот документ храниться на случай разбирательств в суде, в качестве доказательства, что человек желает в добровольном порядке погасить кредит.

Ходатайство в судебную инстанцию

Если заемщик решил обратиться в суд, то здесь нужно понимать, что если и будет снижение суммы задолженности, то сокращению подлежат только штрафы, начисленные за неустойку. Также нужно учитывать, что снижение возможно при выполнении определенного условия: штрафы превышают 10 процентов основного долга.

Для суда со стороны заемщика пишется ходатайство, где обязательно нужно указать статью 333 Гражданского кодекса России. Здесь будет содержаться просьба о приобщении документов по снижению финансовой нагрузки. Заявление озвучивается во время судебного заседания. Статистика говорит о том, что почти девяносто процентов обратившихся заемщиков выиграли суд.

Страховка, как часть договора кредитования

Нередко, сумма страхования входит в состав общего долга по кредиту. Но здесь следует обратить внимание на то, что оформление страховки – это добровольное решение дебитора. Потому не все кредитные договора снабжены дополнительными оплатами страховки.

Ситуация со страховкой кредитного договора разная в каждом банке. Потому, прежде чем подписывать соглашение, нужно ознакомиться с тем, что будет водить в состав кредита. Определенные банковские организации производят начисления и изымают страховую часть сразу за весь период действия контракта.

Комиссионные выплаты разового характера

В любом кредитном договоре можно прочитать о том, что при получении денежных средств на руки или перечисление по безналу на карту, с клиента взимается комиссия. Это может быть фиксированная сумма или процент от суммы получаемого займа.

Комиссия за выдачу заемных средств проводят только один раз, когда деньги выдаются на руки. Однако немногие заемщики помнят о том, что был такой платеж, оплаченная сумма легла на кредит.

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Источник: yurid-sovet.ru