Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Как принимается решение о выдаче кредита

Оглавление:

Выдача кредита – процесс сложный и зачастую длительный. Дело в том, что банк предварительно должен оценить заемщика, убедиться в его платежеспособности и в том, что он настроен на сотрудничество и активное взаимодействие с банком. Поэтому от момента подачи заявки до момента одобрения и собственно выдачи средств может пройти достаточно продолжительное время.

Решение банка по кредиту зависит от нескольких факторов:

  • специфика кредитного продукта (срок, сумма, наличие залога или поручителей);
  • платежеспособность заемщика и соответствие его требованиям банка;
  • кредитная история.

Как правило, сроки принятия решения не превышают 7-10 дней. Увеличиться они могут только в одном случае – если сделка сложная и сопровождается дополнительными процедурами и взаимодействием с государственными инстанциями.

Решение о выдаче кредита: процедура

Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки заемщика. При этом используются два основных способа:

  • автоматический скоринг;
  • ручная обработка заявки.

Как правило, на первоначальном этапе отсев происходит на основании компьютерной обработки информации. И только после этого по необходимости заявка обрабатывается вручную.

На начальном этапе отсев проводит менеджер-консультант. Он оценивает внешний вид потенциального заемщика, его манеру держаться, и делает соответствующую отметку в анкете. Далее проверяется достоверность предоставленной информации с использованием различных баз (например, соответствие указанного имени реальным данным, проверка на несанкционированное использование личной информации третьих лиц и так далее). Затем происходит фильтрация на соответствие заемщика требованиям банка (по так называемым стоп-факторам). Далее проверяется кредитная история – если она положительная, это большой плюс, который может перевесить некоторые небольшие недостатки. На данном этапе отметается почти треть заявок. И только после этого заемщик оценивается по дополнительным критериям, получая баллы, на основе которых, собственно, и выносится вердикт. К таким критериям относятся пол, возраст, наличие иждивенцев, уровень дохода, место работы, характер заработка и так далее – любые параметры, которые можно ранжировать и оценить, присвоив некоторое количество баллов.

Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет после подачи полного пакета документов и его рассмотрения. На кредитный комитет документы выносятся после их полной проверки на комплектацию. Обычно дополнительные процедуры используются, если сделка сложная, например, при выдаче ипотеки или бизнес-кредитов.

Сроки принятия решения

Сроки принятия решения зависят от целой совокупности факторов. Часто банк их формально ограничивает и преподносит это как конкурентное преимущество. Например, Сбербанк гарантирует принятие решения в течение 3 дней. Однако на практике период рассмотрения документов нередко увеличивается. Сроки зависят от:

  • объема пакета документов и своевременности их предоставления;
  • актуальности предоставленной информации;
  • канала подачи заявки – онлайн-заявки как правило обрабатываются дольше;
  • субъективных факторов – качества работы прикрепленного менеджера в частности.

В среднем, решение по товарному кредиту принимается за 30 минут, по потребительскому – за 1-3 дня, по ипотечному – за 5-10 дней. Если вы берете товарный кредит в магазине, банк выдает решение моментально (это основное преимущество таких продуктов), оценив заемщика с помощью специальной программы. Когда на повестке дня ипотека или крупный кредит под залог имущества процедура удлиняется, ведь помимо самого заемщика необходимо проверить залог.

Источник: get-creditz.ru

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Читайте также:  Кто освобожден от уплаты налога на имущество 2020

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Источник: mycreditinfo.ru

Откажут или одобрят: как банки принимают решение о выдаче кредита?

Парадокс кредитования: вы можете прийти в банк за перевыпущенной дебетовой картой и долго отбиваться от настойчивого сотрудника, который предлагает вам одобренную кредитку, или напротив — целенаправленно пойти за кредитом и получить отказ. Рассказываем, по каким признакам банки судят о вашей платежеспособности.

Аналитики в деле

В любом крупном банке есть целая команда аналитиков, изучающая потребности клиентов, востребованность услуг и закономерности между социальными факторами и статистикой по кредитным задолженностям. На основании собранных данных банки формируют собственные стоп-листы. Помимо стоп-листа, разработанного банком, есть ряд общих факторов: кредиты неохотно дают безработным, многодетным, людям с низким достатком и высокой вероятностью возникновения финансовых форс-мажоров. Парадоксально, но банки часто кредитуют пенсионеров. Причина этого — небольшой, но стабильный доход и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Сергею 29 лет, он переехал из Екатеринбурга в Москву и работает маркетологом в рекламном агентстве, где получает 90 000 рублей в месяц. Сергей идет в NONAME-банк за кредитом в 300 000 рублей и получает отказ. Сергей в недоумении. Он не знает, что для аналитиков NONAME-банка он в группе риска, ведь их исследования показали, что хуже всех с кредитной нагрузкой справляются клиенты младше 30 лет, а больше всего просрочек у людей с временной регистрацией. У Сергея комбо. Но он не отчаивается и идет в БАНК-банк. Там ему одобряют кредит, ведь у БАНКА-банка другой стоп-лист.

Большой брат следит за вами

Онлайн-заявка на получение кредита — быстрый и простой способ узнать решение банка. Не придется тратить время на посещение офиса, очереди и долгое ожидание. Но у онлайн-заявки есть и свои подводные камни. Банк соберет информацию о вас по cookies и по потребительским привычкам составит мнение о вашей платежеспособности. Полученная информация либо сразу настроит банк против вас, либо подтолкнет его к более детальному изучению ваших документов.

Иногда клиентов пробивают по социальным сетям. Неинформативная страница насторожит банк. Настоящие имя и фамилия, друзья, с которыми прослеживаются социальные связи (школа, вуз, армия, работа), оригинальные посты, написанные собственноручно — признаки «живой» страницы. Фейковые страницы в друзьях и подписчиках, лента, состоящая сплошь из репостов, и невозможность установить реалии жизни клиента банку точно не понравятся. Впрочем, оттолкнуть может и контент — депрессивные излияния, подписки на неформальные сообщества, «пацанские» цитатники, блатная романтика или нарочито дорогостоящие хобби.

Разумеется, наведут справки и об отношениях с законом. Поинтересуются, есть ли в отношении вас административное или уголовное делопроизводство и некредитные задолженности (алименты, ЖКХ, налоги).

Студент Олег оставил заявку на получение кредита в 100 000 рублей в БАНК-банке. До этого он купил в рассрочку новую приставку, продонатил стрим по StarCraft и записался на интенсив от известного коуча на тему «Как стать миллионером, работая по 2 часа в день в интернете», за который заплатил всего-то 20 000 рублей. Банк решил, что Олег — мечтатель и живет не по средствам и, вероятно, не сможет освоиться в холодном и расчетливом мире банковских кредитов. В результате, отказ.

Проверка доходов

Несмотря на то, что в арсенале многих банков есть кредитные продукты, не требующие предъявления справки о доходах, для получения крупной ссуды 2-НДФЛ скорее всего понадобится. В этом случае сложнее всего придется людям, получающим зарплату в конверте. Каким бы ни был ваш реальный доход, банк учтет только официальную часть. Если вы получаете официалку по МРОТ, на получение крупного кредита рассчитывать не стоит.

Владимир работает в компании по установке пластиковых окон в Санкт-Петербурге, его официальная зарплата — 17 000 рублей, но в конверте он ежемесячно получает еще 17 000 плюс бонусы за переработки, выходит около 10 000—15 000 сверху. Владимир хочет получить кредит в 3 млн рублей и просит бухгалтерию выдать справку, в которой будет указана зарплата 50 000 рублей. Перед обаянием Владимира и шоколадкой устоять невозможно, справку выдают. Владимир идет в NONAME-банк и получает отказ. Сумма в справке не соответствует отчислениям в ПФР. Володя, задумайся о легализации доходов!

Вы в ответе за своего работодателя

После проверки доходов банк внимательно изучит сведения о компании, в которой вы работаете. У младшего сотрудника крупной и известной компании шансы на получение большого кредита выше, нежели у руководителя маленькой фирмы или стартапа, ведь для банка важен не только размер зарплаты, но и регулярность выплат. Если банк выяснит, что у вашей компании наступили непростые времена, то вам могут отказать. Вдруг вы станете безработным через пару месяцев и не сможете платить по кредиту? Также банк просчитывает, насколько легко вам будет устроиться на новое место.

Святослав работает креативным директором в диджитал-агентстве. Он получает 60 000 рублей в месяц и хочет взять кредит на 1,5 млн рублей на 5 лет. Банк отказывает Святославу, когда выясняет, что диджитал-агентство было основано 3 месяца назад, в штате — 5 сотрудников, а сайт компании сделан на бесплатном домене.

О чем расскажет ваша кредитная история?

Если вы успешно прошли все предыдущие этапы, настал решающий момент — проверка кредитной истории. Тут либо пан, либо пропал. Плохая кредитная история — это стопроцентный отказ, даже если по всем остальным признакам вы — идеальный заемщик. В кредитной истории учитывается опыт кредитования, просрочки и все прегрешения перед банковской системой (взыскания, банкротства, передача долга коллекторам). Еще обязательно учтут, в какое количество банков вы обращались в последнее время и рассчитают кредитную нагрузку — часть доходов, уходящую на погашение кредитов. Новый кредит не дадут, если по старым вы отдаете до 50% доходов.

Банк может отказать в крупном кредите клиенту с пустой кредитной историей. Его поведение в отношении банка непредсказуемо. Он может оказаться добросовестным заемщиком или злостным неплательщиком с вероятностью 50/50.

Определение персонального кредитного рейтинга

У банков есть продвинутый многофункциональный инструмент для оценки клиентов — скоринг. Он учитывает массу факторов (кредитную историю, нагрузку, кредитные и некредитные задолженности, отказы по кредитам и т. д.) и позволяет составить персональный рейтинг заемщиков. По каждому пункту клиенту ставятся баллы, из которых складывается итоговый рейтинг. Максимальное значение — 850 баллов. При скоринговом рейтинге менее 600 баллов, шансы на одобрение кредита довольно низкие.

Читайте также:  Увольнение после испытательного срока по инициативе работодателя

Источник: strat.ru

Как банк принимает решение? Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

При подаче заявки на кредит каждый банк начинает процесс рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении.

В основном принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках.

Давайте посмотрим, как проходит рассмотрение заявки на кредит.

Этап №1. Визуальная оценка заявителя

Когда клиент приходит в банк и говорит о том, что желает получить кредит, его приглашает на собеседование менеджер банка. С этого момента уже начинается первый этап рассмотрения заявки.

Менеджер задает некоторые вопросы, выясняет потребности заявителя, а далее начинает процесс анкетирования. В процессе могут задаваться дополнительные вопросы, которые являются проверочными. Например, заемщика попросят назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и прочие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество. Также может прозвучать неожиданный вопрос о том, как гражданин добирается до работы, каким маршрутом. Это проверочный вопрос, который может выявить подлог данных, если клиент придумал себе место работы.

При анкетировании менеджер вносит в программу сведения о заявителе и ставит свою оценку, которая в дальнейшем может повлиять на рассмотрение заявки на получение кредита. Например, это могут быть такие метки:

  1. Подозрительный клиент, может оказаться мошенником.
  2. Клиент в состоянии алкогольного опьянения.
  3. Клиент берет кредит не для себя.
  4. С виду нормальный адекватный заемщик.
  5. Подлог данных.

Конечно, это примерный перечень меток заявителей. Но и в интересах заявителя — вести себя с менеджером адекватно. При заполнении анкеты уже начинается процесс рассмотрения.

Этап №2. Запрос в БКИ на предмет кредитной истории

После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй. Банку нужно выяснить состояние кредитного досье заявителя. Запрос совершается очень быстро. Чаще всего, если отказное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этому становится именно обнаруженная негативная информация.

Не все заемщики с отрицательной кредитной историей сразу отсеивается. Одни банки категорично присылают отказы, а другие при не слишком плохом досье клиента отправляют анкету на дальнейшее рассмотрение. Порог допустимых ранее совершенных нарушений везде разный, о едином эталоне говорить нельзя.

Этап №3. Скоринговая оценка заемщика и его кредитоспособности

Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.

Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.

Примеры выставления баллов:

  1. За возраст. Наибольший бал получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
  2. За пол. Женщины получают больше баллов.
  3. Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
  4. Образование. Наибольший бал за высшее.
  5. Должности. Наибольший бал за руководящие посты.
  6. Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
  7. Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
  8. Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.

Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.

Также при скринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.

Этап №4. Рассмотрение заявки службой безопасности

Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. По более простым и быстрым программам может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка уходит в специализированный отдел. Если это так, то срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня.

Отдел изучает документы заявителя, анализирует вручную анкетные данные, может совершать запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять прочие проверки. Если нет никаких подозрений, то заявка окончательно одобряется. Так как рассмотрение заявки на кредит в Сбербанке всегда проходит через такой специальный отдел, то потенциальным заемщикам приходится ждать ответа в течение двух рабочих дней.

Источник: finansy.name

LiveInternetLiveInternet

–Рубрики

  • форекс (270)
  • пользователям “Вектора” (4)
  • Фондовый рынок России (177)
  • посиделки (74)
  • Мои стихи (74)
  • В поисках святого Грааля на рынке форекс (14)
  • Гражданская позиция (13)
  • мои рецепты (2)
  • Поговорить с инфой Шуркой (1)

–Метки

–Музыка

–Подписка по e-mail

–Поиск по дневнику

–Сообщества

–Статистика

Как банком принимаются решения о выдаче кредита

Суббота, 04 Сентября 2010 г. 05:03 + в цитатник

Кому охотнее банки дают кредит?

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.

Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.

Читайте также:  Заявление лиц для восстановления срока исковой давности

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.

Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.

На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике. И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам. Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно. Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.

Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.

И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом. Так, например, по словам Александра Викулина, генерального директора Национального бюро кредитных историй, скоринговая карта и программа для обработки данных обошлись НБКИ в 1,3 млн долларов. Есть с чем сравнивать.

В общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.

Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй. И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.

Такая ситуация на рынке потребительского кредитования привела к появлению различных посредников, кредитных брокеров. Кредитный брокер помогает клиенту определиться, выбрать лучший вариант кредитования из представленных на рынке. Кроме того, при необходимости такие посредники нередко предлагают «улучшить» кредитоспособность заемщика. Хоть банки и утверждают, что обмануть скоринговую систему невозможно, практика показывает другое.

«Серый» кредитный брокер поможет сделать справку о зарплате. И если банк захочет проверить достоверность сведений, то по звонку подтвердят, что этот человек действительно работает в этой организации и получает хорошую зарплату. За свои услуги брокеры берут либо фиксированную цену, либо процент от суммы кредита.

Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.

Источник: www.liveinternet.ru