Потребительский кредит без обеспечения что это значит

Кредит без обеспечения в 2020 году – условия и ставки

Выдача кредита всегда сопровождается сбором справок, поиском поручителей, оценкой и залогом имущества и прочей волокитой. Но с 2008 года на рынке кредитования появились новые кредитные продукты, не требующие залога имущества или поручительства физических и юридических лиц. Кредит без обеспечения закреплен законодательно, о чем свидетельствует внесение изменения в одну из статей «Закона о ЦБ РФ».

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит?

Понятие «кредит без обеспечения» подразумевают получение средств для решения любых неотложных нужд, без предоставления банковскому учреждению залога в виде имущества (дом, машина, дача и т.д.).

Кредит без обеспечения – это нецелевой кредит и письменного отчета или подтверждения использования полученной суммы банку предоставлять не придется.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

  • возраст заявителя – не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
  • гражданство – Российской Федерации;
  • регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
  • кредитный лимит – 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России – до 3,00 млн. рублей);
  • трудовой стаж – не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
  • валюта кредитования – национальная;
  • выдача средств – наличными или на банковскую карточку;
  • период кредитования – 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

  • физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
  • физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
  • физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

Источник: bankiros.ru

Потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет на личные нужды, без поручительства и залога, в сумме до 1,5 миллиона рублей.

Содержание:

Условия кредитования

  1. Цель кредита: на личные нужды
  2. Валюта кредита: рубли
  3. Минимальная сумма кредита: 15 000 рублей
  4. Максимальная сумма кредита: 1 500 000 рублей
  5. Срок кредита: 3 месяца – 5 лет
  6. Комиссия за выдачу кредита: нет
  7. Обеспечение по кредиту: нет

Процентные ставки

Срок, мес. физ.лица – участники зарплатных / пенсионных проектов Сбербанка физ. лица, не имеющих отношения к банку
от до от до
3-24 14.9% 20.9% 16.9% 21.9%
25-60 15.9% 21.9% 17.9% 22.9%

Требование к заемщику

  • Полных лет на момент выдачи займа: 21 или более
  • Полных лет на момент воврата кредита (по договору): не более 65
  • Стаж работы: не менее полугода на настоящем месте работы и не менее 12 месяцев суммарного стажа за последние 5 лет

Список необходимых документов

  1. Анкета-заявление
  2. Паспорт гражданина России с печатью регистрации (если регистрация временная, требуется предоставить справку)
  3. Справка о доходах заемщика
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость

Дополнительные сведения

Заявление на кредит подается в отделениях Банка по месту регистрации или в “Сбербанк Онлайн”.

Участники “зарплатных проектов” и пенсионеры, получающие пенсии на счет в Сбербанке могут оформить кредит в любом отделении Банка на территории РФ.

Для клиентов, участников “зарплатного проекта”, – в течение 2 часов, после приема Банком всех требуемых документов .

В других случаях – 2 рабочих дня, с момента приема всех документов.

Комиссия по досрочному погашению кредита отсутствует. Осуществляется в отделениях банка или в “Сбербанк Онлайн”. Обязательным условием досрочного погашения является рабочий день для банка.

Где подать заявку?
Время рассмотрения заявки на кредит
Время получения кредита Заемщику дается 30 дней для подписания договора, после положительного ответа от Банка по заявлению о кредите.
Порядок предоставления кредита Денежные средства могут быть перечислены на банковскую карту или счет в Сбербанке.
Порядок погашения кредита Равными (аннуитетными) долями.
Порядок досрочного погашения
Пени за просроченный платеж За каждый день просрочки будет начисляться 20% годовых на сумму просроченного платежа, со дня, следующим за днем исполнения обязательств по кредиту (указано в договоре), до дня взноса денежных средств (включительно)

Потребительский кредит без обеспечения, расчет переплаты

Для расчета суммы ежемесячного платежа и переплаты по потребительскому кредиту без обеспечения от Сбербанка, воспользуйтесь нашим калькулятором:

Источник: onlaine-sberbank.ru

Что значит кредит без обеспечения?

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

Читайте также:  На что влияет прописка (регистрация)

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

  1. Классическая ссуда наличными;
  2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
  3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
  4. Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Условия

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

  1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
  4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

  • Возрастной лимит;
  • Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
  • Официально подтверждённый доход;
  • Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
  • Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
  • Контактные данные должны соответствовать действительности.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

  • Отсутствие обременения;
  • Скорость оформления;
  • Простота подготовки документов;
  • Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни. Ими могут явиться:

  • Высокий процент;
  • Ограничения по размеру займа;
  • Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
  • Высокие штрафы за просрочку выплат.

Источник: kreditadvo.ru

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Читайте также:  Порядок заключения договора с ресурсоснабжающей организацией

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Источник: mbfinance.ru

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит?

В современном мире человек, которые никогда не брал в долг у банка ― редкость. По статистике, каждый второй гражданин России сталкивался с кредитами лично или был созаемщиком. В статье разберем, что такое потребительский кредит без обеспечения, поговорим о его особенностях, дадим советы заемщикам и рассмотрим предложения ведущих банков России.

Понятие

Потребительский заем ― вид ссуды, выдаваемой банками физическим лицам. Денежные средства могут выдаваться с обеспечением, так и без него. Потребительский кредит без обеспечения ― разновидность банковской ссуды. Для банка это определенный риск, поэтому такой заем имеет несколько отличительных характеристик:

  • получить можно сравнительно небольшую сумму, до 500 тыс. р.;
  • процентная ставка на кредит без обеспечения выше, нежели с ним или с поручительством;
  • к заемщикам и их кредитной истории предъявляются более жесткие требования.
Читайте также:  Налог на наследство квартиры: нужно ли платить, нотариальный налог

Заем при этом не подкреплен залоговым имуществом, ценными бумагами, акциями и иной собственностью гражданина.

Виды современного кредита без обеспечения

На языке банковских сотрудников, потребительский кредит без обеспечения ― это значит бланковая ссуда. Под понятие подходят 4 разновидности кредитования:

  • привычная гражданам ссуда наличными без залога;
  • кредитные карточки ― популярный вид кредитования. Он требует ответственного подхода и может быть выгодным. Преимуществом такого способа получения денег является то, что заемщик подписывает документы 1 раз, а денежными средствами пользуется по своему усмотрению;
  • товарный заем можно получить в магазинах бытовой или мобильной техники, на мебель и прочие товары массового потребления. Долговое обязательство оформляется без похода в банк в специальном кредитном отделе. Приводить поручителя или предлагать банку залог при этом нет необходимости;
  • овердрафт ― нестандартное предложение, которое могут сделать заемщику, ведущему в банке зарплатный проект. Это означает, что клиент может уйти в минус по балансу карты на оговоренную сумму.

Если банк одобрил потребительский кредит без обеспечения ― это значит, что заемщик пользуется доверием кредитора и имеет положительную кредитную историю.

Документы и требования

Требования к претендентам:

  • возраст от 21-23 лет до 65-70 лет;
  • официальное место работы и стаж на последнем месте работы не менее 4 мес.;
  • общий стаж работы от 6 мес.;
  • гражданство РФ;
  • наличие регистрации в месте присутствия банка.

А также, чтобы оформить потребительский кредит без защиты выплат, например, в Сбербанке, понадобятся документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ по желанию заемщика ― СНИЛС, военный билет, удостоверение пенсионера или сотрудника МВД, водительские права и иные документы, подтверждающие личность гражданина;
  • справка о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
  • трудовой договор или ксерокопия трудовой книжки.

При этом кредит с обеспечением Сбербанк и иные банки выдают, не требуя документы из 2 последних пунктов. Это обусловлено тем, что залог или поручитель и без этого является достаточным основанием для доверия к заемщику. Другим же необходимо подкреплять свою платежеспособность документами.

Предложения банков

Для удобства читателей, лучшие предложения банков России собраны в таблице. Если возникают сомнения в том, как понять, предлагается кредит без обеспечения или с ним, обратите внимание на пункт о требовании залога. Если он не нужен, значит, заем выдают без обеспечения.

Организация Процентная ставка, % Срок предоставления денег, мес. Возможная сумма, р. Дополнительные требования и ограничения
«Ренессанс» 9,9 ― 24,3 24 ― 60 30 ― 700 тыс. без страховки, комиссии и залога
«Хоум кредит» 9,9 ― 24,8 12 ― 60 от 10 тыс. до 1 млн без страхования, комиссий или залога
«Тинькофф» 12 ― 24,9 3 ― 36 от 50 тыс. до 2 млн без страхования
«АТБ» 11,8 ― 23,7 24 ― 60 от 5 тыс. до 1 млн без залога
«Совкомбанк» 17,9 ― 22,9 18 ― 60 от 200 тыс. до 1 млн возможно снижение ставки до 14,9% при условии своевременности выплат

В каждой из вышеперечисленных организации можно оформить заем без обеспечения. Сделать это можно 2 способами:

  1. Явившись лично в отделение банка. Способ подходит для консерваторов и новичков в кредитовании. В отделении претендентам оформить заявку поможет кредитный специалист.
  2. Через интернет на официальном сайте банка. Перед подачей документов следует удостовериться в подлинности портала. В левой части адресной строки должен располагаться значок зеленого закрытого замка ― он означает, что данные защищены от кражи третьими лицами.

В течение рабочих суток заемщику поступит ответ с решением банка. При этом если будет вынесено положительное решение, параметры кредита без обеспечения могут отличаться от заявленных. Банк может пересмотреть сроки и сумму, предложив заемщику другие.

Если же решение было вынесено не в пользу заемщика, это может быть связано с плохой кредитной историей и недоверием банка. Исправить ситуацию можно 2 путями:

  • если банк готов выдать деньги при условии покупки страховки ― заемщику лучше согласиться. От купленной услуги можно отказаться в течение 14 суток;
  • если денежные средства нужны не срочно, воспользуйтесь услугой исправления кредитной истории в банке. Это поэтапное взятие некрупных займов со своевременным погашением. А также можно получить товарную ссуду на бытовую технику с той же целью.

Отзывы заемщиков

Интернет подарил людям не только доступ к всевозможным знаниям, но и возможность делиться мнениями. Люди, имевшие опыт с потребительскими кредитами без обеспечения в Сбербанке, отмечают плюсы:

  • отсутствие необходимости предоставлять залог;
  • нет надобности в поручителях;
  • скорость одобрения;
  • простота оформления заявки;
  • денежные средства можно потратить по своему усмотрению, поскольку заем является нецелевым.

Вместе с тем, потребительский кредит без обеспечения имеет минусы:

  • высокая процентная ставка;
  • низкая вероятность одобрения;
  • ограничение по размеру суммы;
  • срок предоставления зависит не от желаний заемщика, а от его характеристик (кредитная история, добросовестность в выплатах по ранее взятым займам).

Важно! К заемщикам предъявляются как жесткие требования, так и жесткие штрафные санкции. Перед подписанием бумаг следует тщательно ознакомиться с тем, что ждет заемщика в случае нарушения договоренностей.

Программы кредитования без обеспечения пользуются популярностью, несмотря на недостатки предложений. Далее, рассмотрим, на что может рассчитывать заемщик, подавая заявку в конкретный банк.

Потребительский кредит без обеспечения получить можно в любом банке. Но для этого необходимо предоставить расширенный пакет документов и соответствовать высоким требованиям финансовой организации.

Источник: zafinansi.ru