Можно подать на банкротство из-за долга по автокредиту

Невыгодный автокредит

Количество автомобилей на улицах растет. И половина из них приобретена в кредит. Задумывались ли вы, есть ли в этом выгода? Давайте разбираться.

Индивидуальное пользование собственным авто для многих стало не роскошью, а необходимостью для современного человека. Будь то житель крупного города или провинции. Кто-то добирается на работу, не перенося тесноты общественного транспорта, другие возят детей в школу или больницу, родителей на дачу или за город всей семьей, а то и на отдых в солнечные регионы. Свой автомобиль – это увлечение вождением, страсть, гордость, второй дом.

И когда встает вопрос покупки нового автомобиля, то возникает дилемма – взять подешевле сейчас или накопить и позднее. На помощь приходят банки, а точнее его менеджеры по продажам, которые находятся поблизости и оказываются тут как тут в момент раздумий и мук выбора. Понимая безвыходность, сотрудник банка вызывается помочь разрешить ситуацию и предлагает вариант приобрести авто в кредит.

Когда появляется надежда скоро обрести заветную мечту, то разум и рациональность в этот момент может подвести. Условия кредитного договора и в простых условиях мало кто читает, находясь в эйфории от предстоящей покупки.

И тут начинается самое интересное. Первым же подвохом может стать то, что вам продадут не ту машину, которую вы хотели и не в той комплектации. Вам могут сказать, что программа кредитования распространяется на определенную линейку предложений автосалона, но не распространяется на конкретно вашу. Это может подтолкнуть вас к выбору другого нежеланного автомобиля, лишь бы соответствовать кредитной программе.

Второе. Если вам сообщат, что кредит может быть предоставлен на большую сумму, чем вы рассчитывали. Может показаться что вы лучше возьмете машину подешевле, а прикупите на разницу больше допов. Или вам включат в сумму кредита различные опции – от автоадвоката до страхования жизни и здоровья. В итоге вы заплатите на за сам автомобиль, а за ненужные услуги.

Третье. Процентная ставка в государственных банках низкая, но и требования к заемщику высоки. Банки, аккредитованные при автосалонах, предлагают более лояльные условия выдачи кредита, но платой за простоту его получения является повышенная относительно среднерыночных процентная ставка. Для размытия внимания менеджеры банков озвучивают вам сумму ежемесячного платежа, которая вами оценивается как посильная, а горизонт выплат по кредиту находится пока за пределами восприятия. Но по факту процентная ставка может доходить до 60% годовых.

Но выбор сделан, кредит оформлен, из салона вы выезжаете на новеньком авто и еще долгое время будет пребывать в этом волшебном чувстве правильности поступка.

По прошествии какого-то времени, когда машина начала устаревать, ломаться, с ростом цен на бензин и запчасти затраты на ее содержание растут, да и бремя ежемесячных выплат по кредиту никто не отменял. Вы стали задумываться – а так ли выгодно обслуживать этот кредит и какой есть из этой ситуации выход?

Если остаток по кредиту меньше рыночной стоимости авто, то логичным вариантом скинуть груз выплат будет продать автомобиль и погасить кредит. Но такая удача бывает не всегда реализуемой – стоимость проданного по объявлению подержанного автомобиля не покроет сумму долга, и вы останетесь без автомобиля и с долгами. А когда не будет в пользовании предмета, за который нужно платить, то и стимул исполнять обязательства отсутствует. Риск потери рыночной стоимости автомобиля может быть связан еще и с попаданием автомобиля в ДТП.

Автокредит и банкротство физического лица

Одним из вариантов не остаться без имущества и с долгом является обращение к процедуре банкротства физического лица. Сценарий развития событий такой: вы инициируете в отношении себя процедуру банкротства, так как вашего дохода недостаточно для выплат по автокредиту, платежи вы прекратили. Денежные средства для финансирования процедуру банкротства будут взяты от реализации автомобиля. Если к вашему случаю применят сначала процедуру реструктуризации долгов, то вы будете пользоваться автомобилем все месяцы ее прохождения, а платить за кредит уже будет нельзя. Да и продавать автомобиль финансовый управляющий будет только в середине процедуры реализации имущества, после признания вас банкротом. Поэтому, как минимум полгода или год вы сможете ездить на авто до продажи.

Затраты на процедуру будут сравнительно меньше, чем тянуть невыгодный кредит с высокой процентной ставкой долгие годы.

Возьмите в банке выписку, узнайте сколько в действительности вы за все время выплат погасили основной части долга по автокредиту и сколько осталось.

Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы вместе с вами разберем вашу ситуацию с автокредитом и подскажем, как ее можно разрешить через процедуру банкротства.

Источник: dolgam.net

Что будет с кредитным автомобилем, если заёмщик банкрот?

Автокредит может стать выгодной и удобной сделкой, а может превратиться с неподъёмный долг, с которым не получится расплатиться вовремя. Аукционы по банкротству автомобилей стали повседневной реальностью , и часто у заёмщика просто не остаётся иного выбора, как отправить машину на торги, и полученные средства использовать в счёт уплаты долга. Банки стараются подобрать самое выгодное решение для себя, поэтому заёмщик должен сначала самостоятельно попробовать найти решение долговой проблемы.

Что будет, если не платить автокредит?

Как только автокредит получен, на заёмщика возлагаются новые обязанности: нужно ежемесячно выплачивать указанный в графике взнос и прилагающиеся комиссии, как можно быстрее поставить машину на учёт и передать ПТС банку. Кроме того, предстоят ежегодные расходы на техобслуживание автомобиля и оформление страхового полиса. Если заёмщик не справляется со всей этой финансовой нагрузкой, долг проходит несколько этапов:

  1. При первых просрочках клиенту начинают звонить сотрудники банка и требовать погасить задолженность. Закон ограничивает их в правах: по новым правилам банковские служащие не имеют права звонить в ночное время или беспокоить клиента бесконечными сообщениями. Однако заёмщику лучше ещё на этом этапе прийти в банк и попытаться договориться о мирном урегулировании финансового вопроса.
  2. Если заёмщик не реагирует на требования банковских служащих, в бюро кредитных историй передаётся информация о просрочках, а долг может быть передан в коллекторское агентство. Заёмщику будут постоянно звонить и напоминать о долге, представители службы могут нанести личный визит.
  3. Если и эти меры не принесли, результата, дело передаётся в суд и начинается процедура банкротства по кредиту на авто. Если суд признаёт справедливость требований банка, заложенный автомобиль будет арестован и выставлен на торги. Стоимость будет указана очень низкая, так как банку важно быстрее найти покупателя и избавиться от долга.
  4. Когда автомобиль продан, банк забирает часть средств, равную сумме задолженности со всеми просрочками и пенями, а заёмщику на руки выдаётся остаток. После этого, скорее всего, кредитная история будет по-настоящему испорчена, и в дальнейшем можно не рассчитывать на доверие банков.
Читайте также:  Противоправные действия судебных приставов

Автомобили по банкротству довольно быстро находят своих покупателей: на торги выставляют практически новые машины, которые чаще всего находятся в очень хорошем состоянии, и при этом за них назначают невысокие цены. Если у заёмщика начинаются серьёзные финансовые проблемы, лучше самому попробовать найти покупателя с разрешения банка для переуступки требований, так как в этом случае выше шанс назначить сколько-нибудь выгодную цену.

Продать кредитный автомобиль можно только тогда, когда покупатель оповещён о залоговом статусе машины. Составляется специальный договор, по которому покупатель вносит на счёт в банке требуемую для уплаты долга сумму и выдаёт продавцу на руки остаток. Машина будет выведена из банковского залога, и она перейдёт в полную собственность нового владельца.

Банкротство физических лиц по кредитам в автосалонах сегодня встречается не так уж редко. Часто люди необдуманно выбирают автомобиль, который окажется слишком дорогим в обслуживании, и в итоге просто не остаётся средств на выплату кредита.

В итоге через год или чуть больше машину всё равно придётся продавать, и условия такой продажи будут очень невыгодными. Однако очень неприятных последствий можно избежать, если вовремя разобраться со своими долгами и найти самый удобный вариант их погашения.

Как можно решить вопрос с невыплаченным кредитом?

Банкротство по кредиту физического лица пока что не проработано до конца на законодательному уровне. В любом случае списание долгов будет проводиться только после распродажи всего ценного имущества заёмщика, и в дальнейшем оно приведёт к существенному ограничению прав.

Логичнее и разумнее сначала самому попробовать рассчитаться с банком, что поможет и сохранить купленное авто. Сегодня существует несколько вариантов решения проблемы:

  • Реструктуризация – перестройка долга, которую выгодно использовать, когда половина суммы уже выплачена, но внезапно возникли финансовые затруднения. Для этого нужно в банке написать заявление, после чего оставшаяся сумма будет разбита на более мелкие части, а срок выплат будет увеличен.

Это поможет вдвое сократить нагрузку на бюджет, и справиться с долгом будет легко. Кроме того, такая мера не приведёт к порче кредитной истории, особенно если вы сразу обратились в банк за помощью.

  • Рефинансирование – получение более выгодного кредита в ином банке. Если вы в скором времени убедились, что кредитный договор заключён на невыгодных для вас условиях, можно обратиться в другой банк, предлагающий более приемлемую программу. Новый банк погасит уже взятый долг и оформит новый кредитный договор, платить по которому будет проще.
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежа на несколько месяцев. В продолжение этого срока заёмщик должен будет платить только проценты, а не выплачивать сам долг. За несколько месяцев можно решить проблемы с работой и с доходами, а потом вернуться к выплатам кредита.

Если предполагается банкротство физического лица, кредит на машину будет погашен за счёт продажи её с аукциона. Для заёмщика это не только невыгодная сделка, но и психологическая травма: придётся расстаться с так дорого доставшейся машиной, к которой, к тому же, человек уже успел привыкнуть. Чтобы не допустить продажи с молотка, лучше сразу пойти в банк и попросить о перестройке долга.


Источник: eavtokredit.ru

В каких случаях банк может потерять залог автомобиля: разъяснение Верховного суда

В каких случаях банк может потерять залог автомобиля

Прошлый год, несмотря на трудную экономическую ситуацию в стране и продолжающееся уже несколько лет подряд падение реально располагаемых доходов населения, стал рекордным по объему автокредитования. По данным Автостата, в 2018 году число покупок в кредит новых автомобилей вернулось на уровень 2014 года. К сожалению, это не говорит о реальном восстановлении платежеспособности населения. Увы, многие граждане России финансово неграмотны и, несмотря на риски, охотно залезают в кредит. И это с учетом того, что жизнь в стране дорожает, а доходы практически стоят на месте.

В итоге многие люди сталкиваются с финансовыми проблемами по оплате кредитов. Особенно остро стоит вопрос просрочки по автокредитам. И самое рискованное для заемщика – это потеря автомобиля, который, как правило, выступает по автокредиту в качестве залога. Смысл здесь простой: перестал выплачивать кредит – банк вправе взыскать залог, выставив его на торги. Но, оказывается, не всегда банки могут обратить на залог взыскание. Есть случаи, когда банк может на вполне законных основаниях потерять залоговый автомобиль. Вот пример судебного спора, точку которого поставил Верховный суд РФ

Читайте также:  Образец приказа на комиссию на списание материалов

Предпринимательница взяла в банке кредит, за который поручилась некая компания. В качестве обеспечения по кредиту компания заключила с банком договор залога на внедорожник Toyota Land Cruiser 200.

Спустя несколько лет предпринимательница и компания-поручитель обанкротились. При этом автомобиль был продан другому владельцу.

Естественно, банк-кредитор, не получивший назад долг, подал иск на взыскание залога для последующей реализации внедорожника с открытых торгов.

Как выяснил Верховный суд, автомобиль оказался у физического лица, которое было осведомлено перед покупкой, что внедорожник находится в залоге (информация о движимом залоге на момент отчуждения авто имелась в нотариальном реестре залогов).

Тем не менее, несмотря на то, что покупатель не предпринял всех возможных предусмотрительных мер и, по сути, не может являться добросовестным приобретателем транспортного средства, экономколлегия Верховного суда отказала банку во взыскание залога и продажи его с торгов. Вот как рассуждали судьи.

Индивидуальная предпринимательница взяла в 2013 году в банке «Уралсиб» кредит. За кредит поручилась компания, предоставив в залог внедорожник и другое имущество. В 2015 году автомобиль был продан третьему лицу. В 2016 году ипешница и компания-поручитель начали процедуру банкротства. В начале 2017 года банк включился в список кредиторов предпринимательницы.

Но из-за того что автомобиль на этот момент принадлежал другому лицу, банк не смог встать в реестр как залоговый кредитор. В конце января 2017 года ипешницу признали банкротом и освободили от всех обязательств. В середине 2017 года банк «Уралсиб» подал иск к конечному владельцу залогового внедорожника с требованием взыскать залог, продав его с торгов, для покрытия долгов обанкротившейся предпринимательницы.

Последний автовладелец не согласился с иском, заявив, что банк пропустил законные сроки включения в реестр в качестве залогового кредитора, что, соответственно, ведет к потере залога.

Несколько инстанций встали на сторону банка, посчитав, что раз банк включался в процессе банкротства не только в реестр кредиторов предпринимательницы, но и предъявил требования компании-поручителю, то, значит, банк не пропустил сроки на включение кредиторов в реестр, открываемый при банкротстве как юрлиц, так и физлиц.

Залоговое обязательство по своей природе самостоятельно и не зависит от других обеспечительных сделок. Соблюдение срока по поручительству не означает, что залог сохраняется. Коллегия Верховного суда напомнила, что залоговый автомобиль обеспечивал кредитные обязательства предпринимательницы, а не компании, которая за нее поручилась.

В том числе ВС РФ отметил, что залог прекратил свое действие не только потому, что банк не встал в установленный законом срок в реестр залоговых кредиторов предпринимательницы (2 мес.), но и так как истек срок договора залога. Дело в том, что в нем не было указано время действия. В соответствии с законодательством в этом случае срок действия составляет один год с момента, когда должник должен был исполнить все обязательства по кредиту. По мнению экономколлегии ВС РФ, так как индивидуальная предпринимательница была признана несостоятельной еще в 2016 году (в момент подачи заявления о банкротстве), то банк, подав иск в 2018 году, уже упустил все сроки.

В итоге Верховный суд отменил постановление нижестоящих судов, которые вынесли решения в пользу банка, обязывавшие приставам изъять у последнего владельца автомобиль с последующей его продажей с торгов, так как это нарушает закон о банкротстве, в рамках которого индивидуальная предпринимательница была признана банкротом.

Этот пример наглядно показывает, как залог может прекратить свое действие на вполне законных основаниях, если кредитор не вовремя включился в реестр залоговых кредиторов.

Ну а тем покупателям подержанных автомобилей, которые не хотят потрепать себе нервы, как конечный владелец внедорожника в нашем примере, советуем перед приобретением машины на вторичном рынке брать у нотариуса нотариально заверенную выписку об отсутствии в реестре залогов приобретаемого транспортного средства. В этом случае никакой кредитор уже не сможет потребовать изъять из вашего владения автомобиль, так как кредиторы обязаны подавать при оформлении залога по кредиту сведения в этот реестр.

В противном случае автовладелец, купивший автомобиль, отсутствующий в реестре залогов, считается добросовестными приобретателем. Также любой желающий может пробить автомобиль в реестре залогов онлайн. Это можно сделать здесь. (Ссылка на реестр залогов). Но мы все же советуем покупателям б/у автомобилей брать нотариально заверенную выписку из реестра.

Источник: 1gai.ru

Можно ли взять кредит и объявить себя банкротом?

Ваша идея подпадает под статью 159 Мошенничество УК РФ. Оформляя кредит, будьте благоразумны.

Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение, и чтобы избежать проблем в будущем, все-таки посчитайте кредитную нагрузку, которую сможете потянуть вы и ваша семья, прежде чем подавать заявку в банк.

Есть несколько методик, как просчитать приемлемую кредитную нагрузку. Согласно одной из них, надо суммировать весь месячный доход вашей семьи. Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы. Дальше уровень кредитной нагрузки перестает считаться «комфортным».

При этом нарушение заемщиком условий любого из кредитных договоров приведет к ухудшению качества кредитной истории и снижению рейтинга. Я рекомендую всем заемщикам регулярно запрашивать кредитную историю для проверки корректности записей и следить за состоянием Персонального кредитного рейтинга. Сделать это удобнее всего на сайте НБКИ в личном кабинете заемщика.

Читайте также:  Выписка детей из квартиры при разводе

Можно, но не сразу.

В долговую ловушку может попасть любой гражданин, связавший себя займами и кредитами. Как правило, заемщики считают лучшим выходом из ситуации объявить себя банкротом и не погашать имеющуюся задолженность.

Но сначала необходимо определить, насколько будет выгодным объявить о банкротстве, не будет ли у этого решения негативных последствий, а также имеются ли у гражданина признаки банкротства: сумма долга превышает 500000 рублей (сумма может быть и меньше), задолженность не оплачивается более 3 месяцев (срок может быть и меньше); заемщику нечем платить по долгам, отсутствуют источники доходов, которыми можно погасить ссуду в ближайшее время, сумма задолженности превышает стоимость имеющегося имущества, сумма платежей по долгам превышает поступления от доходов и т.п.

Российское законодательство (в частности, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») позволяет гражданам, не способным погасить задолженность по действующим кредитам оформить такой статус и через суд получить право на уменьшение суммы долга или упрощение процедуры погашения кредита (реструктуризация).

Чтобы стать банкротом, гражданину необходимо обратиться по месту жительства в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом. К заявлению понадобится приложить документы, подтверждающие имущественное состояние и имеющиеся долги. Также потребуется оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего и иные расходы. Дело будет рассматриваться в течение 3-6 месяцев.

Стоит отметить, что наличие статуса банкрота не освобождает должника от погашения имеющейся задолженности перед банками и МФО.

Сама процедура банкротства не может освободить от долгов, клиент должен будет вернуть деньги. Однако на время судебных разбирательств и по результатам вынесенного решения будет разработан алгоритм погашения, а также будет заключено соглашение между участниками процесса. Так, должнику может быть списана часть задолженности в виде начисленных штрафов, пени и т.п., снижена процентная ставка. Также в результате ареста и реализации имущества должника может быть закрыт долг. Очень редко и только при наличии объективных причин возможно полное списание задолженности.

Таким образом, после объявления должника банкротом:

  • некоторые долги остаются действующими (причинение вреда здоровью, алименты, оскорбление личности и т.п.);
  • погашать задолженность придется за счет конфискации имущества;
  • в дальнейшем будет трудно оформить кредиты (в течение 5 лет нужно сообщать банкам о своем статусе при намерении получить новый займ);
  • на физлицо накладывается ряд ограничений (в течение 5-8 лет нельзя пройти повторную процедуру банкротства, в течение 3 лет нельзя работать на руководящих должностях, в течение 5 лет нельзя зарегистрировать ИП).

Источник: bankiros.ru

Можно подать на банкротство из-за долга по автокредиту

Сразу хочется сделать оговорку, что все нижеописанное носит лишь теоретически-познавательный характер. Мы ни в коем случае не рекомендуем Вам использовать данные незаконные схемы и не несем никакой ответственности в случае, если Вы все же решите поэкспериментировать и поиграть в кошки-мышки с нашими правоохранительными органами.

Все упомянутые лица являются выдуманными и не имеют реальных прототипов. Любое совпадение с ныне живущими или жившими ранее людьми, организациями, событиями случайно. Нижеприведенная информация является описанием лишь условных (гипотетических) ситуаций и предназначена для свободного ознакомления читателя с вопросами, которые могут представлять для него интерес, и не может считаться рекомендацией к действию.

В процедуре банкротства все нажитое Вашим непосильным трудом имущество составляет так называемую конкурсную массу и будет реализовано с отрытых торгов. Что такое открытые торги? Все просто: это торги, проводимые на специальной электронной площадке в сети Интернет, в которых может принять участие любое юридическое или физическое лицо, имеющее желание и возможности купить это самое имущество. В основной своей массе торги проводятся в форме аукциона, т.е. каждый участник торгов делает ставку на повышение. Победителем торгов признается лицо, предложившее максимальную цену, которому и достанется все «непосильно нажитое Вами».

Причем в настоящее время имеет место быть серьезное заблуждение, что на торгах имущество банкрота можно купить задешево. Не тут то было, те времена безвозвратно ушли. В связи с большим ажиотажем в среде «охочих до чужого» и желающих купить задешево халявщиков в период торгов происходит настоящая «Куликовская битва», и имущество зачастую продается по цене, гораздо выше рыночной.

А для Вас есть иной, мудрый и мирный путь, при котором Вы гарантированно сохраните свой автомобиль. Правда для этого Вам следует заиметь своего человека (арбитражного управляющего) в стане врага (кредиторов, которые мечтают продать все ваше имущество с торгов максимально дорого).

Хотите знать, как избежать продажи Вашего стального коня, Вашего любимца в процедуре банкротства? Ответ простой – продать его «себе».

В Законе о банкротстве есть одна лазейка, через которую можно избежать открытых торгов. Имущество стоимостью менее 100 000 рублей может быть реализовано по прямому договору. Здесь, правда, есть особенность: эта лазейка не касается недвижимого имущества. Но в других случаях система прекрасно работает.

Автомобиль, конечно, будете покупать не лично Вы, а подконтрольные Вам люди, и, каждому понятно, они не должны быть Вашими близкими родственниками. Но в любом случае, Ваш стальной конь останется в «стойле» и будет радовать своим «благородным ревом мотора» еще не один год. Вы даже сможете впоследствии его продать, если решите-таки обзавестись новым другом.

Итак, нам нужно купить Ваш дорогой автомобиль за 100 000 рублей. Задачка, правда, не из простых, но посильна для нас: мы и не такую арифметику считали.

Вот для этого и нужен свой арбитражный управляющий: он обращается ко вполне определенному специализированному оценщику, аттестованному межведомственной аттестационной комиссией в качестве эксперта-техника, осуществляющему независимую техническую экспертизу транспортных средств.

Источник: privilegi.ru