Законно не выплатили страховку по кредиту из-за скрытой онкологии

Законно не выплатили страховку по кредиту из-за скрытой онкологии

Страховок все больше

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) число страховое жизни и здоровья при оформлении кредитных договоров становится все больше. При этом количество выплат по страхованию жизни заемщиков, например, сократилось.

Наряду с этим доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка остается самой высокой — более 80%, заявил Forbes председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)» Дмитрий Янин.

По словам общественника, банки только формально дают потребителю право выбирать — получать ему кредит со страховкой или без нее.

Как страховщиков заставляют заплатить?

Проблема не только в навязывании услуг, но и в том, что зачастую страховка «не работает». Получив отказ в страховой выплате, некоторые потребители обращаются в суд. В ряде случаев суды выносят решения в пользу потерпевших.

Дмитрий Янин приводит ряд таких примеров.

Так, в Омске женщина обратилась в суд с просьбой взыскать со страховой компании в пользу банка 508 тыс. руб. Несколько лет назад они с мужем взяли ипотеку на 3 млн руб. Тогда же заключили и комплексный договор страхования, который предусматривал страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Через два года мужчина умер от онкологического заболевания, а страховщик в выплате возмещения отказал.

В суде женщина ссылалась на положения п.1 ст.963 («Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица») и п.1 ст.964 ГК РФ («Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»), согласно которым возможность освобождения страховщика от выплаты возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Так что условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика при наступлении страхового случая — смерти застрахованного вследствие злокачественного заболевания — являются ничтожными, поскольку противоречат положениям ГК РФ.

Областной суд удовлетворил иск, отметив, что в договоре страхования было определено: по страхованию риска смерти страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Поэтому условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы в том случае, если смерть страхователя произошла в результате злокачественного заболевания, противоречит закону и является ничтожным.

Еще одно дело рассматривалось в Башкортостане. Там в суд с иском в отношении страховой компании обратился наследник заемщика. Он просил взыскать с ответчика страховую выплату по договору страхования жизни заемщика.

Отец истца заключил кредитный договор с банком и — одновременно с ним — договор страхования жизни. Страховщик в выплате отказал, сославшись на медицинское заключение — а именно на диагностирование заболевания до заключения договора страхования.

Районный суд удовлетворил исковые требования. Согласно статье 963 Гражданского кодекса, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В данном случае этого не было.

«В любом случае возможность освобождения страховщика от страховой ответственности при смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом не предусмотрена», – отметил Дмитрий Янин.

Дискриминационные условия необходимо исключить

По мнению эксперта, необходимо принять ряд мер, направленных на защиту прав страхователей, в первую очередь застрахованных заемщиков. В частности, целесообразно избавиться от практики включения дискриминирующих условий в отношении отдельных групп граждан в публичные договоры личного страхования . Для этого можно разработать и издать типовой договор и обязательные правила страхования для потребителей финансовых услуг на основаниях, предусмотренных п.4 ст.426 Гражданского кодекса и п.2 ст.1 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Дмитрий Янин отметил, что согласно Гражданскому кодексу «договор личного страхования является публичным договором», то есть он действует в отношении каждого потребителя. Значит, этот договор не может содержать условия, выделяющие какую-либо категорию граждан, а страховщики изначально не свободны в установлении исключений из страховых случаев, не предусматривающих выплату компенсаций.

Общие изъятия для договоров страхования установлены положениями статей 928, 961, 963 и 964. Однако эти статьи не содержат каких-либо правил, связанных с включением в договор личного страхования дискриминирующих условий для групп населения (страдающих хроническими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных, беременных и т.д.). Таким образом, в настоящее время законодательство не содержит правовых оснований для включения в страховой договор никаких дискриминирующих условий.

Источник: antiko22.info

Является ли онкология страховым случаем?

Сегодня очень многие люди оформляют медицинскую страховку, которая призвана обеспечить адекватное лечение, если застрахованное лицо заболеет в период действия полиса. И очень многих интересует, является ли страховым случаем онкология: ведь это не обычное заболевание, а очень серьезное, а значит, для него должны быть предусмотрены особые условия. В данной статье мы рассмотрим, распространяется ли медицинская страховка на онкологию, и если да, то в каких ситуациях и как получить страховое возмещение, если вы или ваши родственники столкнетесь с подобной болезнью.

Когда онкология является страховым случаем?

Прежде, чем разбираться в деталях, нужно выяснить, почему вообще онкологии уделяется такое внимание и почему она не может рассматриваться как любое другое заболевание. Этому есть несколько причин:

  • лечение онкологических заболеваний – чрезвычайно дорогое. Сеансы химиотерапии, операции, облучение, наблюдение квалифицированных врачей, зачастую выезды в зарубежные клиники требуют немалых сумм. Многие медицинские страховки в принципе не предусматривают выплат таких размеров, потому не могут обеспечить адекватное лечение в случае обнаружения онкологического заболевания;
  • онкология редко обнаруживается внезапно – раковые заболевания почти всегда длятся годами (кроме особо острых агрессивных форм рака), потому человек, заключая договор страхования, уже должен знать о своей болезни. А условия многих медицинских полисов не предусматривают лечение хронических заболеваний, к которым может быть отнесена и онкология;
  • рак имеет очень высокую смертность – несмотря на все достижения медицины и большие финансовые затраты, все равно многие больные с онкологией умирают через определённый период после выявления болезни. Соответственно, обычная медицинская страховка не покрывает такие случаи, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое более дорогое, но чаще охватывает и летальные случаи при онкологии.

В последние годы стали появляться специальные медицинские страховки, которые предлагают застраховаться от онкологических заболеваний. Часто их так и называют – онкостраховки. В отличие от обычного полиса страхования здоровья, они гарантированно покрывают и возникновение рака. Они бывают двух основных типов:

  • единоразовая выплата при наступлении страхового случая — если лицо приобрело такой полис, и в период его действия была обнаружена онкология, ему полагается выплата определенной суммы (зависит от условий конкретной страховки);
  • сопровождение лечения – если у застрахованного будет выявлена опухоль, страховка покроет лечение и сопровождение врачей во время реабилитационного периода. Конечно, уровень клиники, размер страховой суммы и другие нюансы зависят от конкретных условий полиса.

Кроме того, есть и обычные медицинские страховки, которые включают в себя покрытие онкологических заболеваний. О том, включена ли страховка от онкологии, нужно спрашивать при оформлении полиса в страховой компании. Также нужно учитывать, что такой договор страхования может быть намного дороже, чем обычный, который не включает в себя покрытие онкозаболеваний в качестве страховых случаев. Кроме того, в большинстве случаев страховка от онкологии предусматривает, что на момент ее оформления пациент здоров – если у него уже обнаружен рак, в оформлении полиса будет отказано.

Взыскание страхового возмещения по медицинской страховке

Если страховой полис включает в себя онкологические заболевания, и во время его действия произошёл страховой случай – было выявлено онкологическое заболевание, это означает, что можно претендовать на возмещение согласно условиям полиса. Но для этого нужно выполнить ряд действий:

  • получить документальное подтверждение того, что наступил страховой случай – для этого потребуются выписки из больницы или от врача, который обнаружил раковую опухоль, с максимально полным заключением: какая стадия болезни, какие органы поражены, когда опухоль была обнаружена, какое необходимо лечение и в какие сроки и т. д. Чем более полным будет медицинская документация, тем проще будет получить страховые выплаты;
  • обратиться к страховщику – собранные медицинские бумаги, а также заявление на получение выплаты по полису (заполняется по установленной форме непосредственно в офисе страховой компании) передаются страховому агенту на рассмотрение. Важно сразу уточнить, все ли необходимые документы есть, чтобы потом не столкнуться с отказом в выплате из-за того, что не хватит какой-то справки или выписки: при лечении онкологического заболевания важен каждый день, и подобные задержки могут оказаться фатальными;
  • получение выплаты – если не будет выявлено никаких нарушений, после рассмотрения бумаг страховщик выплатит причитающуюся сумму или обеспечит лечение застрахованного лица (это зависит от условий полиса и характера страхового случая).
Читайте также:  Как получить накопительную часть пенсии после смерти мужа

Если же по каким-либо причинам был получен отказ, а вы считаете его неправомерным, действия страховой компании можно оспорить. Первый этап оспаривания – это обращение с жалобой на имя директора страховой компании. В жалобе нужно указать, что вы предоставили все необходимые документы и соблюли другие условия страхового полиса, но все равно не получили возмещения. Приложите к жалобе подтверждающие документы и ожидайте ее рассмотрения.

Если жалоба не дала результата, второй этап оспаривания – обращение в суд. В исковом заявлении укажите, что вы оформили полис, включающий онкологию как страховой случай, однако несмотря на его наступление, не смогли получить выплату. К иску приложите подтверждающие документы и копию отказа от страховой. Если вы воспользуетесь юридической помощью по страховым спорам, вероятность добиться справедливости в суде будет очень высокой.

Заключение

Онкология – очень тяжелая болезнь с дорогостоящим лечением. Потому страховка может быть выгодным и удачным решением: при наступлении страхового случая она сможет покрыть процедуру лечения и последующей реабилитации. Если вы столкнетесь со сложностями при получении выплат, обратитесь к грамотному юристу, и он поможет взыскать средства.

Источник: strah-zhadina.ru

Ипотека: заемщик заболел, страховая компания отказывается платить, а банк требует погасить кредит. Кто прав, кто виноват?

Размышляя о проблемах и опасностях, подстерегающих ипотечного заемщика, обычно первым делом вспоминают возможную потерю работы. Что ж, этот риск, вероятно, действительно самый частый – особенно в свете нынешнего кризиса и его «второй волны», которую многие ожидают. Однако за те 20-30 лет, на которые растягивается выплата кредита, могут произойти и другие неприятности. Например, со здоровьем.

Теоретически, заемщика защищает комплексное страхование. На практике же защита может и не сработать. Как и почему, и – самое главное – что делать в такой ситуации – с этими вопросами разбирался Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru.

История от читательницы
Поводом для этой статьи послужило письмо, присланное в нашу редакцию. Приводим его с некоторыми сокращениями:
«В феврале 2006 года моя подруга взяла кредит на покупку квартиры. Я стала ее поручителем. Одним из обязательных условий кредита было, естественно, страхование, в том числе и здоровья.

В марте 2009 года у подруги была обнаружена онкология. Несмотря на то, что подруга в последние месяцы много находится на больничном, проблем с обслуживанием долга не было – все платежи вносила в срок.

Однако обращение в страховую компанию привело к результату, мягко скажем, неожиданному: выплачивать страховку отказались, ссылаясь на то, что страхователь скрыла наличие онкологии. Точнее говоря, в заявлении была строчка о том, что она, подтверждает, что не имеет заболеваний – и далее длинный перечень, в том числе и онкология. Заявления подруги о том, что в начале 2006 года заболевания еще не было (она даже принесла соответствующие заверенные печатями медицинские заключения и данные анализов) страховой компанией не принимаются – она не признает страховой случай.

Более того, страховая компания сообщила об обращении в банк. И банк теперь требует досрочного погашения кредита в полном объеме. С того момента и по сегодняшний день (прошло 45 дней) на кредит начисляют повышенные проценты – как при просрочке.»

Злодейство слишком «театральное»
Эмоции, появляющиеся при чтении данного письма, вполне предсказуемы – возмущение. Человек тяжело заболел, а мерзавцы из страховой компании и банка не только не хотят помочь, но и, напротив, добивают, требуя досрочного погашения. Однако при более внимательном изучении текста, его обдумывании появляются уже другие мысли. Что-то здесь все как-то слишком прямолинейно. Как в бездарной пьесе, где если уж злодей – то злодей беспримесный, а если герой положительный – то ангелоподобный. Ну не может страховая компания просто так «послать» человека, имеющего полный набор медицинских документов, подтверждающих, что заболевание возникло после момента страхования! Не 1991 сейчас год, в самом деле!

«Из практики нашей работы могу сказать, что страховщик редко отказывает в выплате, не имея на то оснований, подтвержденных документами, – говорит Александр Агапов, Директор дирекции имущественного страхования страховой компании «МАКС». – Видимо, «подруга» что-то не договаривает».

По мнению эксперта, в данной ситуации страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения в двух случаях: онкология не входит в страховое покрытие, либо заболевания появилось до вступления договора в силу. «Судя по описанной ситуации, у страховой компании есть основания полагать, что заболевание было диагностировано до заключения договора, – говорит он. – Если имеется документальное подтверждение этого факта, то действия страховщика правомерны».

Александр Агапов также отмечает, что страховая компания всегда проводит проверку. «С онкологией мы со случаями страхового мошенничества пока не сталкивались и страховку всегда выплачивали, – говорит эксперт. – Однако прецеденты с другими заболеваниями были. В частности, неоднократны случаи, когда страхователь указывал, что не страдает сердечнососудистыми заболеваниями, но в его истории болезни зафиксированы и обращения к врачу, и соответствующее лечение. Причем именно до заключения договора страхования».

Еще на один юридический аспект обращает внимание Мария Барсова, продакт-менеджер по личному страхованию Страховой группы «УРАЛСИБ». По ее словам, обычные условия договора ипотечного страхования предусматривают выплату в случае смерти или получения инвалидности I или II группы. «Страховые компании не могут отрицать возможность или вероятность появления заболевания, однако они, в первую очередь, руководствуются подтвержденными документально фактами, – говорит эксперт. – Если инвалидность присвоена и документально доказано, что это заболевание впервые диагностировано после вступления договора в силу, то страховщик не имеет оснований для отказа в выплате. Если же инвалидности нет, а застрахованный проходит длительное лечение, то выплата возможна только, если в договоре прописан дополнительный страховой случай: временная утрата застрахованным трудоспособности».

А что же банк?
Он, похоже, перестарался – во всяком случае, повышать проценты до «штрафного» уровня до окончания разбирательства заемщика со страховой компанией вряд ли было нужно. С другой стороны, с точки зрения банка, появление подобных проблем означает, что кредит фактически не застрахован. «Можно предположить, что страховщик попытается в судебном порядке признать договор страхования недействительным, так как страхователь ввел его в заблуждение относительно степени риска, – предполагает Александр Агапов («МАКС»). – Соответственно, у банка увеличиваются кредитные риски. Кстати, на ипотечном рынке есть даже продукты без страхования жизни, но с повышенной процентной ставкой по кредиту».

В общем, трудности с банком в данном случае явно вторичны. Если заемщику удастся урегулировать конфликт со страховой компанией, проблемы с кредитом легко будут улажены.

Что делать?
Сразу оговоримся, что конкретные рекомендации здесь вряд ли возможны. Для этого нужно знать все обстоятельства – в частности, чем мотивирует свои поступки не названная автором письма страховая компания? Версии событий, изложенной одной стороной, вряд ли можно безоговорочно доверять…

Поэтому первой универсальной рекомендацией будет внимательное прочтение договора страхования – что там написано? Второе – разумеется, собрать медицинские документы. Сложность тут в том, что требуются не справки, подтверждающие наличие заболевания сейчас (с этим фактом никто не спорит), а его отсутствие три года назад. Новые обследования тут бессмысленны. «Страхователь может предоставить страховщику историю болезни из лечебного учреждения, к которому он прикреплен, – говорит Александр Агапов («МАКС»). – Если из истории болезни будет видно, что заболевание не было диагностировано до заключения договора страхования, то это будет основанием для диалога со страховщиком».

«Если клиент докажет что на момент заключения договора был здоров, и в договоре нет никаких исключений касающихся онкологических заболеваний, не вижу причин отказа в выплате, – считает Артем Костюшин, генеральный директор ООО «СБС-Ипотека». – Если же и в этом случае страховая компания будет отказывать в выплате, остается единственный всем известный вариант – суд».

…Больше ясности еще с одним аспектом – что делать в данной ситуации автору письма (она, напомним, представилась как подруга заемщицы и одновременно ее поручитель). «Обязанности поручителя четко прописаны в кредитном договоре и в договоре поручительства», – лаконична Мария Барсова («УРАЛСИБ»). Это значит, что банк именно от нее может потребовать погашения кредита, а при отказе – добиваться конфискации имущества. Некоторое время назад наш портал уже писал о людях, которые по доброте душевной выступили поручителями по чужим долгам: «Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком?».

Читайте также:  Срок исковой давности иска об установлении факта трудовых отношений

Резюме Интернет-портала о недвижимости Metrinfo.Ru
Здоровье принято считать личным делом человека. В принципе, так и есть – кроме себя и своих близких мы никому не нужны, государству и подавно. На эту тему есть даже грустный анекдот: организации, занимающиеся здравоохранением и пенсионным обеспечением, слили в одно министерство потому, что Пенсионный фонд очень беспокоится, что слишком много людей доживает до старости. Однако в некоторых случаях – при том же ипотечном страховании, например – вопрос перестает быть сугубо «внутренним».

«Страховщик как доктор: клиент всегда должен говорить ему правду, – убеждает Александр Агапов («МАКС»). – У нас в компании есть застрахованный по ипотечному кредиту больной гепатитом. Он честно указал в анкете свое заболевание, мы назначили ему специализированное обследование и по результатам приняли на страхование с повышенным тарифом. В выигрыше оказались все: страхователь получил кредит и купил квартиру, банк уверен, в исполнении обязательств по кредитному договору, страховая компания получила адекватную плату за высокий риск. Если бы страхователь ввел нас в заблуждение, то мы имели бы полное право отказать при убытке и все судебные инстанции нас бы поддержали».

Сюда можно добавить и рискованные виды спорта: альпинизм, бокс или дайвинг. Занятия ими – повод для того, чтобы страховщик назначил повышенный тариф. Однако альтернатива – постараться умолчать – может оказаться куда хуже.

Источник: www.metrinfo.ru

Если не выплачивают страховку по кредиту

Законно не выплатили страховку по кредиту из-за скрытой онкологии

Страховок все больше

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) число страховое жизни и здоровья при оформлении кредитных договоров становится все больше. При этом количество выплат по страхованию жизни заемщиков, например, сократилось.

Наряду с этим доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка остается самой высокой — более 80%, заявил Forbes председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)» Дмитрий Янин.

По словам общественника, банки только формально дают потребителю право выбирать — получать ему кредит со страховкой или без нее.

Как страховщиков заставляют заплатить?

Проблема не только в навязывании услуг, но и в том, что зачастую страховка «не работает». Получив отказ в страховой выплате, некоторые потребители обращаются в суд. В ряде случаев суды выносят решения в пользу потерпевших.

Дмитрий Янин приводит ряд таких примеров.

Так, в Омске женщина обратилась в суд с просьбой взыскать со страховой компании в пользу банка 508 тыс. руб. Несколько лет назад они с мужем взяли ипотеку на 3 млн руб. Тогда же заключили и комплексный договор страхования, который предусматривал страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Через два года мужчина умер от онкологического заболевания, а страховщик в выплате возмещения отказал.

В суде женщина ссылалась на положения п.1 ст.963 («Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица») и п.1 ст.964 ГК РФ («Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»), согласно которым возможность освобождения страховщика от выплаты возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Так что условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика при наступлении страхового случая — смерти застрахованного вследствие злокачественного заболевания — являются ничтожными, поскольку противоречат положениям ГК РФ.

Областной суд удовлетворил иск, отметив, что в договоре страхования было определено: по страхованию риска смерти страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Поэтому условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы в том случае, если смерть страхователя произошла в результате злокачественного заболевания, противоречит закону и является ничтожным.

Еще одно дело рассматривалось в Башкортостане. Там в суд с иском в отношении страховой компании обратился наследник заемщика. Он просил взыскать с ответчика страховую выплату по договору страхования жизни заемщика.

Отец истца заключил кредитный договор с банком и — одновременно с ним — договор страхования жизни. Страховщик в выплате отказал, сославшись на медицинское заключение — а именно на диагностирование заболевания до заключения договора страхования.

Районный суд удовлетворил исковые требования. Согласно статье 963 Гражданского кодекса, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В данном случае этого не было.

«В любом случае возможность освобождения страховщика от страховой ответственности при смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом не предусмотрена», — отметил Дмитрий Янин.

Дискриминационные условия необходимо исключить

По мнению эксперта, необходимо принять ряд мер, направленных на защиту прав страхователей, в первую очередь застрахованных заемщиков. В частности, целесообразно избавиться от практики включения дискриминирующих условий в отношении отдельных групп граждан в публичные договоры личного страхования . Для этого можно разработать и издать типовой договор и обязательные правила страхования для потребителей финансовых услуг на основаниях, предусмотренных п.4 ст.426 Гражданского кодекса и п.2 ст.1 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Дмитрий Янин отметил, что согласно Гражданскому кодексу «договор личного страхования является публичным договором», то есть он действует в отношении каждого потребителя. Значит, этот договор не может содержать условия, выделяющие какую-либо категорию граждан, а страховщики изначально не свободны в установлении исключений из страховых случаев, не предусматривающих выплату компенсаций.

Общие изъятия для договоров страхования установлены положениями статей 928, 961, 963 и 964. Однако эти статьи не содержат каких-либо правил, связанных с включением в договор личного страхования дискриминирующих условий для групп населения (страдающих хроническими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных, беременных и т.д.). Таким образом, в настоящее время законодательство не содержит правовых оснований для включения в страховой договор никаких дискриминирующих условий.

Можно ли вернуть страховку

До недавних пор при подписании договора клиент банка отправлял заявление для получения страховки без права на отказ от полиса. После обращения в страховую фирму люди получали отказ в прошении о возврате. Заемщик самостоятельно подписывал документы, никто не принуждал его совершать добровольное действие. Возможность возврата в спорных ситуациях рассматривается только в суде. Заемщикам приходится подтверждать, что им навязали услугу. Некоторые банки шли навстречу и отдавали деньги, уплаченные за страховку, несмотря на собственные риски.

1 июня 2016 года Банк России выдал распоряжение, в соответствии с которым граждане получили возможность возвращать неиспользованные средства, уплаченные в качестве страховки. Утвержден период охлаждения, составляющий 5 рабочих дней. Клиенту дается это время на размышление и обращение к страховому агенту, который обязан вернуть его деньги. В 2018 году этот срок был увеличен с 5 до 14 дней.

Основные понятия

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Читайте также:  Как отменить выплату алиментов Вс об алиментах

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Источник: rossiya.sno-kzngmu.ru

Можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Во многих банковских учреждениях в процессе оформления кредита потенциальным заемщикам предлагают заключить не только договор займа, но и подписать соглашение на страхование. В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не сможет продолжать выплаты долга все обязательства по возврату кредита ложатся на страховую компанию. В связи с этим многие недобросовестные клиенты пытаются воспользоваться этим и освободить себя от погашения долга. Можно ли не платить кредит, если при его получении была оформлена страховка? Какие виды страховки чаще всего оформляют при получении кредита? Каковы причины, при которых должник может рассчитывать на оплату кредита страховой компанией? Что грозит должнику при неоплате кредита и отсутствии страховых причин на это? Ответим на все вопросы в данной статье.

Виды и особенности страхования

Многие банковские учреждения взаимодействуют со страховыми компаниями и предлагают потенциальным клиентам наряду с кредитом оформить один или несколько страховых полисов. За гражданином остается право выбора — согласиться с этим предложением или отказаться от него. Некоторые же клиенты подключают к одному договору кредитования сразу несколько программ страхования. Чаще всего предлагается:

  • Застраховать свою жизнь и трудоспособность;
  • Застраховаться от потери трудоустройства;
  • Застраховать залог.

Заключение страхового договора дает возможность банку получить гарантии, что в форс-мажорной ситуации деньги и проценты за их использование будут возвращены. В то время как заемщик не потеряет свое имущество, так как долг выплатит страховая. Самые часто встречающиеся страховые случаи — это смерть заемщика или потеря трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности). Некоторые страховщики делят этот полис на две отдельные части — страхование жизни и потеря работоспособности. В таком случае в лице выгодоприобретателя выступает банк и когда наступает страховой случай, заемщику не нужно выплачивать долг.

Услуга страхования от потери трудоустройства предусматривает выплату страховой компании своему клиенту, который потерял работу, денежных средств, эквивалентных сумме ежемесячного платежа по займу. Срок, который они будут предоставляться заемщик выберет сам при подписании договора. Возможно получать денежные средства на несколько периодов: 6 и 12 месяцев. Больше этого времени не работать и использовать страховые выплаты невозможно. Страховые компании считают, что полгода — это реальный срок, чтобы найти новую работу.

В случае оформления кредита с предоставлением залога заемщик должен его застраховать. Это единственная ситуация, в которой страхование является обязательным пунктом в процессе кредитования. Это необходимо для уверенности банка, что если с имуществом что-то произойдет, он все равно получить долг обратно. Больше всего распространяется это условие на ипотеку и страхуется та недвижимость, которая является обеспечением.

Когда можно не выплачивать застрахованный кредит?

Страховых случаев, при которых не нужно выплачивать кредиты не так уж и мало. Но прежде чем подписывать договор страхования рекомендуется уточнить стоимость этой услуги. При краткосрочном займе на небольшую сумму тратить денежные средства на страхование нецелесообразно. Ситуация, когда у заемщика нет средств на оплату кредитного долга не попадает под страховой случай, так как такого условия страхования не существует. Все случаи, предусматривающие выплату кредита страховщиком прописываются в договоре. К ним относится следующее:

  • Смертельный исход. Если при оформлении займа дополнительно был подписан страховой договор, предусматривающий такой случай, страховая компания берет на себя ответственность за выплату кредита. При этом наследники умершего также освобождаются от долгового обязательства, если смертельный исход не был самоубийством или следствием смертельной болезни, которая была скрыта от банка. Оформить этот вид страховки довольно непросто. Страховая компания попросит заемщика предоставить документ с места работы, в котором описано его фактическое состояние здоровья и увлечения. Если в процессе осуществления профессиональной деятельности или хобби присутствует риск, а справка о здоровье укажет на наличие серьезного заболевания, то в страховании будет отказано;
  • Пропажа без вести. В такой ситуации долг перед банком будет погашен страховой компанией, только если гибель кредитополучателя была прописана в договоре в качестве страхового случая. Но процедура эта не из легких, так как наследники заемщика должны через суд признать его пропажу или смерть. Также в судебном порядке в дальнейшем решается кто будет выплачивать кредитный долг: страховщик или наследники;
  • Потеря трудоспособности. Чаще всего в договорах страхования прописываются обстоятельства, при которых наступление страхового случая будет подтверждаться. К отдельной ситуации относится временная потеря работоспособности. Однако нет утвержденных правил, как должны производиться выплаты страховой компании банковскому учреждению. Это может быть оплата всего оставшегося долга или платежей только за тот период, пока заемщик находился в нетрудоспособном состоянии;
  • Потеря работы. Воспользоваться таким полисом заемщик сможет при условии официального сокращения. Если решение уйти было принято самостоятельно или была нарушена трудовая дисциплина с последующим увольнением, то это не будет считаться страховым случаем. На заемщике все также будет лежать ответственность за возвращение кредитных средств;
  • Наличие подключенной страховки. Составление этого документа доступно только для кредитования под залог недвижимости. Но в этом случае банк получит денежную компенсацию, только если реализуется предоставленный залог заемщиком.

Стоить заметить, что при оформлении потребительского кредита страхование не является обязательным, но при этом кредитные учреждения настоятельно рекомендуют оформить такую страховку, а в противном случае, обещают повысить ставку или вовсе отказать в предоставлении займа. Такие требования являются незаконными в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей».

Какая ответственность полагается?

В случае прекращения своевременных выплат по кредиту к заемщику будут применены соответствующие меры банковской структурой. Для начала сведения о неплательщике попадут к Службе финансовой безопасности банка, в следующую очередь работать с должником могут Федеральная служба судебных приставов, коллекторские конторы. Ответственность, которую понесет должник в каждом конкретном случае определяется индивидуально. К общим последствиям невыплаты долга относится:

  • Изъятие всего приобретенного движимого и недвижимого имущества на погашение долга;
  • Блокировка банковских счетов со списыванием средств с них в любом банке;
  • Отказы в устройстве на официальную работу (после трудоустройства работодатель должен платить часть зарплаты заемщика банку на возврат кредита);
  • Запрет на выезд за границу;
  • Изъятие всего имущества родственников, на которое отсутствуют документы;
  • Отказ в постоянной регистрации из-за отсутствия недвижимости в собственности заемщика;
  • Уголовная ответственность согласно статье 177 УК РФ.

Также возможно полное списание долга. Такое решение банк может принять самостоятельно или в судебном порядке. Чаще всего это происходит, когда сотрудники банковского учреждения испробовали все возможные способы возврата денег, в том числе через судебных приставов, но результата не достигли. Долг признается безнадежным также в случае истечения срока давности подачи иска кредитным учреждением.

Заключение

Оформленный страховой полис не дает поводов перекладывать долговые обязательства на страховую компанию. Если не произошел страховой случай, предусмотренный в договоре, заемщик должен продолжать вносить ежемесячные платежи с процентами банку, в противном случае возникнут неприятные последствия. Чтобы не нести ответственность за неуплату и не получить штрафных санкций по кредиту, необходимо обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать долг.

Источник: insur-portal.ru